Верховная Рада приняла во втором чтении законопроект 4241, который начинает регулировать рынок коллекторской деятельности. Коллекторские фирмы должны подать документы для включения их в реестр и соблюдать требования НБУ, а в случае нарушений на них могут наложить санкции.
Инструмент жалобы на коллекторов остался прежним: жалобы в НБУ, а самому регулятору нужно время, чтобы научиться выявлять нарушения. Как законопроект 4241 изменит работу коллекторов и что делать, если угрожают коллекторы?!
До принятия закона 4241 коллектором мог стать любой. Просроченный кредит за бесценок коллекторы могли выкупить у украинских банков или микрокредитных организаций и добиваться его погашения жесткими методами: звонками в нерабочее время и ночью, звонкам родственникам и друзьям, сообщениями с угрозами и вмешательством в личную жизнь. При этом представители коллекторов ни представлялись, а люди, которые никогда не брали долг, не могли этого доказать, ведь их аргументы оставались проигнорированы.
С принятием закона 4241, все коллекторские фирмы должны подать документы для регистрации и проверки НБУ. Регулятор формирует реестр, а работать можно будет только фирмам из реестра.
Кроме заявления и анкеты с описанием «бизнес-намерений», коллекторы также должны подать информацию о руководителях и работников компании, документы с информацией о владельцах существенного участия и структуру их собственности. Это поможет убрать компании-ноунейм, отфильтровать фирмы с плохой репутацией и компании, принадлежащие владельцам из РФ или оккупированных территорий.
Коллекторские компании также обязаны предоставить «письменное заверение руководителей», что сотрудники или подрядчики, которые взаимодействуют с клиентами, прошли обучение по взаимодействию с потребителями финансовых услуг.
Нацбанк также будет знать, что кредитор или новый кредитор заключили договор с коллекторской компанией — они обязаны сообщить об этом регулятору.
Коллекторы будут придерживаться этических норм
Теперь потребителю станет понятно, какая коллекторская фирма взаимодействует с ним и почему с ним / ней контактируют. Отныне это не будут анонимные звонки с засекреченного номера, а прозрачная коммуникация.
Закон 4241 подробно расписывает первый контакт коллекторов с должником. Когда фирма контактирует впервые, ее представитель должен обязательно сообщить:
- полное наименование кредитора, свое полное наименование, номер телефона и адрес для переписки;
- Ф.И.О. лица, название программы и индекс лица, который взаимодействует с потребителем или с кем-либо, с кем предусмотрено взаимодействие по договору за потребительский кредит;
- правовое основание взаимодействия;
- размер просроченной задолженности (размер кредита, его процентов, комиссии и других платежей), размер неустойки и других платежей, если обязательство по договору не выполнены;
В законопроекте 4241 прописан целый список запретных мер для коллекторов, которые посягают на достоинство, права и свободы человека, а также его собственность. Коллекторским фирмам будет запрещено использовать незаконные действия, шантаж, угрозы, ставить под угрозу жизнь, здоровье или репутацию человека своими действиями.
Закон запретит взаимодействовать с должником тогда, когда он / она не давала согласие. Нельзя связываться в выходные, праздничные и нерабочие дни, даже если клиент дал на это согласие. Запрещено взаимодействовать с клиентом или его близкими в период с 20-ти вечера по 9 часов утра — раньше коллекторы звонили людям даже ночью. Без предварительного согласования нельзя встречаться с должником.
Законопроект защитил также близких и третьих лиц, которым звонили коллекторы, требуя вернуть долг. Фирмы с начала действия закона не имеют скрывать свои номера телефона, почтовые адреса или адреса электронной почты. Взаимодействие с кем-либо, кто не предусмотрен в договоре — табу, как и требовать у них погашение задолженности должника. Закон запретит коллекторам использовать автоматический дозвон в течение более 30 минут в сутки.
Коллекторам также нельзя вводить в заблуждение относительно размера просроченной задолженности, запугивать последствиями невыполнения договора о потребительском кредите, передачи вопроса на рассмотрение суда или возможности преследования.
Еще один пункт детализирует запрет коллекторам имитировать органы власти. Им будет запрещено использовать на конвертах или сообщениях надписи и названия органов государственной власти и органов в сфере принудительного исполнения решений. Также нельзя использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении».
Закон определяет три способа коммуникации коллекторов с потребителем:
- непосредственное взаимодействие: телефонные и видео-переговоры, личные встречи. Встречи возможны исключительно с 9 до 19 часов при условии предварительно предоставленной согласия в письменном виде или во время телефонного разговора;
- текстовые, голосовые и другие сообщения «через средства телекоммуникации»;
почтовые отправления с отметкой «вручить лично» по месту жительства, пребывания или по месту работы;
К тому же каждое взаимодействие должно записываться коллекторскими фирмами.
Если досаждают коллекторы, жаловаться нужно в НБУ, или идти в суд?
Ранее за нарушение моральных границ коллекторам не светило наказания. Инструментов было немного и они были неэффективны: написать заявление в правоохранительные органы и зарегистрировать дело о вымогательстве, написать жалобу Уполномоченному Верховной Рады по правам человека. С июня 2020 года можно было пожаловаться в НБУ: регулятор тогда бы начал хотя бы фиксировать претензии потребителей.
Если коллекторы нарушают закон, потребитель может либо обратиться с жалобой в НБУ, или подать в суд на возмещение ущерба, причиненного во время урегулирования задолженности.
С жалобой на нарушение коллекторами законодательства, потребитель должен обратиться в НБУ. Это можно сделать по телефону контакт-центра НБУ 0800505240.
К сожалению, до сих пор нельзя сказать, насколько жалобы НБУ эффективны. После начало действия нового закона нужно дождаться первых жалоб и результатов и только потом оценивать действенность механизма. Юристы сходятся в оценках, что НБУ не начнет сразу мгновенно выявлять нарушения и реагировать на них — на это нужно время.
Потребитель финансовых услуг также может обратиться в суд с иском о возмещении вреда, который потребителю нанесли в процессе урегулирования задолженности — это предусмотрено законопроектом 4241.
За нарушение стандартов НБУ будут применять санкции
Однако, НБУ получил ряд инструментов, которые усилят ответственность для коллекторских фирм. Законопроект 4241 предусматривает ответственность для коллекторов и кредиторов за нарушение этических требований.
Санкции регулятора включают:
- письменное предостережение кредитору / новому кредитору / коллектору с требованием устранить нарушения и принять меры, чтобы нарушения не повторилось;
- штраф для кредитора / нового кредитора / коллектора;
временный запрет коллекторской компании урегулировать просроченную задолженность; - исключения информации о коллекторской компании из Реестра;
временное приостановление или аннулирование лицензии у кредитора;
Штрафы налагаются регулятором в следующих случаях:
- если клиенту не сообщают об уступке права требования (передачу кредита кому-то другому), хотя обязаны это сделать — от 5100 до 10 200 грн за каждый случай не проинформирования;
- за невыполнение требований к этического поведения во взаимодействии с потребителем при урегулировании просроченной задолженности — от 51 000 до 102 000 грн;
- привлечение включенные в Реестр коллекторских компаний юрлица к урегулированию просроченной задолженности — от 51 000 до 102 000 грн;
невыполнение требований к договору о потребительском кредите, установленных законом — от 51 000 до 102 000 грн;
Надо также учитывать, что решение НБУ о санкциях коллекторам могут быть обжалованы в суде. Исключение коллекторских фирм из реестра станет существенным рычагом воздействия на коллекторов.
Регулятор может исключаться компании из реестра из-за несоответствия требованиям НБУ, после применения мер воздействия более двух раз в год, получение информации от кредитора о досрочном расторжении договора за нарушение закона.
Среди других причин исключение из реестра регулятора — отказ в проверке НБУ, не устранения требований этического поведения через год после запрета осуществлять деятельность.
Контроль за коллекторами также частично ложится и на плечи кредитодателя или нового кредитора. Они должны следить за соблюдением закона и требовать от коллекторов устранения нарушений.
Потребитель может также превентивно обезопасить себя от коллекторов. Отныне в договоре о потребительском кредите будет информация, что кредитор будет привлекать коллекторов для урегулирования просроченной задолженности — клиент может просто не заключать договор с кредитором, который сотрудничает с коллекторами или отказаться от этого пункта.