Верховная Рада приняла во втором чтении законопроект 4241, который начинает регулировать рынок коллекторской деятельности. Коллекторские фирмы должны подать документы для включения их в реестр и соблюдать требования НБУ, а в случае нарушений на них могут наложить санкции.

Инструмент жалобы на коллекторов остался прежним: жалобы в НБУ, а самому регулятору нужно время, чтобы научиться выявлять нарушения. Как законопроект 4241 изменит работу коллекторов и что делать, если угрожают коллекторы?!

До принятия закона 4241 коллектором мог стать любой. Просроченный кредит за бесценок коллекторы могли выкупить у украинских банков или микрокредитных организаций и добиваться его погашения жесткими методами: звонками в нерабочее время и ночью, звонкам родственникам и друзьям, сообщениями с угрозами и вмешательством в личную жизнь. При этом представители коллекторов ни представлялись, а люди, которые никогда не брали долг, не могли этого доказать, ведь их аргументы оставались проигнорированы.

С принятием закона 4241, все коллекторские фирмы должны подать документы для регистрации и проверки НБУ. Регулятор формирует реестр, а работать можно будет только фирмам из реестра.

Кроме заявления и анкеты с описанием «бизнес-намерений», коллекторы также должны подать информацию о руководителях и работников компании, документы с информацией о владельцах существенного участия и структуру их собственности. Это поможет убрать компании-ноунейм, отфильтровать фирмы с плохой репутацией и компании, принадлежащие владельцам из РФ или оккупированных территорий.

Коллекторские компании также обязаны предоставить «письменное заверение руководителей», что сотрудники или подрядчики, которые взаимодействуют с клиентами, прошли обучение по взаимодействию с потребителями финансовых услуг.

Однако, формулировка носит весьма расплывчатый характер, допускающий «маневр» со стороны коллекторов. Поскольку письменное заверение все же не гарантирует факт прохождения работниками соответствующего обучения

Нацбанк также будет знать, что кредитор или новый кредитор заключили договор с коллекторской компанией — они обязаны сообщить об этом регулятору.

Коллекторы будут придерживаться этических норм

Теперь потребителю станет понятно, какая коллекторская фирма взаимодействует с ним и почему с ним / ней контактируют. Отныне это не будут анонимные звонки с засекреченного номера, а прозрачная коммуникация.

Закон 4241 подробно расписывает первый контакт коллекторов с должником. Когда фирма контактирует впервые, ее представитель должен обязательно сообщить:

  • полное наименование кредитора, свое полное наименование, номер телефона и адрес для переписки;
  • Ф.И.О. лица, название программы и индекс лица, который взаимодействует с потребителем или с кем-либо, с кем предусмотрено взаимодействие по договору за потребительский кредит;
  • правовое основание взаимодействия;
  • размер просроченной задолженности (размер кредита, его процентов, комиссии и других платежей), размер неустойки и других платежей, если обязательство по договору не выполнены;

В законопроекте 4241 прописан целый список запретных мер для коллекторов, которые посягают на достоинство, права и свободы человека, а также его собственность. Коллекторским фирмам будет запрещено использовать незаконные действия, шантаж, угрозы, ставить под угрозу жизнь, здоровье или репутацию человека своими действиями.

Закон запретит взаимодействовать с должником тогда, когда он / она не давала согласие. Нельзя связываться в выходные, праздничные и нерабочие дни, даже если клиент дал на это согласие. Запрещено взаимодействовать с клиентом или его близкими в период с 20-ти вечера по 9 часов утра — раньше коллекторы звонили людям даже ночью. Без предварительного согласования нельзя встречаться с должником.

Законопроект защитил также близких и третьих лиц, которым звонили коллекторы, требуя вернуть долг. Фирмы с начала действия закона не имеют скрывать свои номера телефона, почтовые адреса или адреса электронной почты. Взаимодействие с кем-либо, кто не предусмотрен в договоре — табу, как и требовать у них погашение задолженности должника. Закон запретит коллекторам использовать автоматический дозвон в течение более 30 минут в сутки.

Коллекторам также нельзя вводить в заблуждение относительно размера просроченной задолженности, запугивать последствиями невыполнения договора о потребительском кредите, передачи вопроса на рассмотрение суда или возможности преследования.

Еще один пункт детализирует запрет коллекторам имитировать органы власти. Им будет запрещено использовать на конвертах или сообщениях надписи и названия органов государственной власти и органов в сфере принудительного исполнения решений. Также нельзя использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении».

Закон определяет три способа коммуникации коллекторов с потребителем:

  • непосредственное взаимодействие: телефонные и видео-переговоры, личные встречи. Встречи возможны исключительно с 9 до 19 часов при условии предварительно предоставленной согласия в письменном виде или во время телефонного разговора;
  • текстовые, голосовые и другие сообщения «через средства телекоммуникации»;
    почтовые отправления с отметкой «вручить лично» по месту жительства, пребывания или по месту работы;

К тому же каждое взаимодействие должно записываться коллекторскими фирмами.

Если досаждают коллекторы, жаловаться нужно в НБУ, или идти в суд?

Ранее за нарушение моральных границ коллекторам не светило наказания. Инструментов было немного и они были неэффективны: написать заявление в правоохранительные органы и зарегистрировать дело о вымогательстве, написать жалобу Уполномоченному Верховной Рады по правам человека. С июня 2020 года можно было пожаловаться в НБУ: регулятор тогда бы начал хотя бы фиксировать претензии потребителей.

Если коллекторы нарушают закон, потребитель может либо обратиться с жалобой в НБУ, или подать в суд на возмещение ущерба, причиненного во время урегулирования задолженности.

С жалобой на нарушение коллекторами законодательства, потребитель должен обратиться в НБУ. Это можно сделать по телефону контакт-центра НБУ 0800505240.

К сожалению, до сих пор нельзя сказать, насколько жалобы НБУ эффективны. После начало действия нового закона нужно дождаться первых жалоб и результатов и только потом оценивать действенность механизма. Юристы сходятся в оценках, что НБУ не начнет сразу мгновенно выявлять нарушения и реагировать на них — на это нужно время.

Потребитель финансовых услуг также может обратиться в суд с иском о возмещении вреда, который потребителю нанесли в процессе урегулирования задолженности — это предусмотрено законопроектом 4241.

За нарушение стандартов НБУ будут применять санкции

Однако, НБУ получил ряд инструментов, которые усилят ответственность для коллекторских фирм. Законопроект 4241 предусматривает ответственность для коллекторов и кредиторов за нарушение этических требований.

Санкции регулятора включают:

  • письменное предостережение кредитору / новому кредитору / коллектору с требованием устранить нарушения и принять меры, чтобы нарушения не повторилось;
  • штраф для кредитора / нового кредитора / коллектора;
    временный запрет коллекторской компании урегулировать просроченную задолженность;
  • исключения информации о коллекторской компании из Реестра;
    временное приостановление или аннулирование лицензии у кредитора;

Штрафы налагаются регулятором в следующих случаях:

  • если клиенту не сообщают об уступке права требования (передачу кредита кому-то другому), хотя обязаны это сделать — от 5100 до 10 200 грн за каждый случай не проинформирования;
  • за невыполнение требований к этического поведения во взаимодействии с потребителем при урегулировании просроченной задолженности — от 51 000 до 102 000 грн;
  • привлечение включенные в Реестр коллекторских компаний юрлица к урегулированию просроченной задолженности — от 51 000 до 102 000 грн;
    невыполнение требований к договору о потребительском кредите, установленных законом — от 51 000 до 102 000 грн;

Надо также учитывать, что решение НБУ о санкциях коллекторам могут быть обжалованы в суде. Исключение коллекторских фирм из реестра станет существенным рычагом воздействия на коллекторов.

Регулятор может исключаться компании из реестра из-за несоответствия требованиям НБУ, после применения мер воздействия более двух раз в год, получение информации от кредитора о досрочном расторжении договора за нарушение закона.

Среди других причин исключение из реестра регулятора — отказ в проверке НБУ, не устранения требований этического поведения через год после запрета осуществлять деятельность.

Уже исключения компании из реестра принесет коллекторам значительные проблемы. В случае исключения компании из реестра, первичные кредиторы будут нести риск крупного штрафа, а следовательно — коллекторы останутся без «клиентов». Отзыв лицензии избавит компанию право заниматься коллекторскими услугами. Теоретически — такие санкции должны быть действенными, однако нужно дождаться первых «кейсов» и понять, как это работает на практике

Контроль за коллекторами также частично ложится и на плечи кредитодателя или нового кредитора. Они должны следить за соблюдением закона и требовать от коллекторов устранения нарушений.

Потребитель может также превентивно обезопасить себя от коллекторов. Отныне в договоре о потребительском кредите будет информация, что кредитор будет привлекать коллекторов для урегулирования просроченной задолженности — клиент может просто не заключать договор с кредитором, который сотрудничает с коллекторами или отказаться от этого пункта.