Наша жизнь наполнена рисками, а здоровье с возрастом никогда не улучшается. Мы не вспоминаем об этом в молодости, но чем старше становимся, тем чаще начинаем задумываться. Страхование жизни защищает самое ценное, что мы имеем — наши жизни, здоровье, работоспособность и уверенность в будущем наших детей.

Страхование жизни — это способ финансовой защиты на случай ухудшения здоровья или потери возможности работать и материально обеспечивать себя, свою семью

В развитых странах страхование жизни относится к числу важнейших инструментов социальной защиты населения, работает вместе с системой государственного социального страхования. Страхование обеспечивает материальную поддержку людям, которые достигли пенсионного возраста, или не могут самостоятельно себя обеспечивать из-за проблем со здоровьем.

Что относится к страхованию жизни?

К страхованию жизни принадлежит две принципиально разные системы:

  • Рисковое страхование — защищает от несчастных случаев и заболеваний, которые могут нанести значительный вред здоровью. Его основная характеристика — регулярные небольшие взносы гарантируют выплату гораздо большей суммы, если событие, от которого застрахован человек, все же случится;
  • Накопительное страхование — это долгосрочное аккумулирование и сохранение средств для обеспечения старости с защитой от риска потери трудоспособности. Если человек теряет работоспособность раньше, чем закончится срок накопления, он получает всю страховую сумму, даже если оплатил только часть денег;
Страхование жизни сочетает надежную защиту от непредсказуемых материальных затрат и выгодную инвестицию в будущее

Оплачивая сравнительно небольшие суммы, которые иногда не задумываясь тратим на различные мелочи, мы получаем гарантированную защиту от сложных жизненных обстоятельствах и накапливаем капитал на достойную жизнь в пожилом возрасте.

Договор накопительного страхования обычно вкладывается в случае дожития до определенного возраста с уплатой страховых премий в пользу страховой компании в течение 5-25 лет. Если застрахованное лицо доживает до даты окончания действия договора, то получает накопленную сумму и часть инвестиционной прибыли.

Для примера: Если в 30 лет застраховаться на дожитие до 45 лет и раз в год платить, например, 5000 гривен, через 20 лет можно получить 130 000 гривен (примерно, с учетом инвестиционного дохода), такая же сумма будет выплачена в случае критического заболевания или смерти, если это случится в любой период действия договора

Размещение сберегательного депозита в банке может быть более прибыльным, но во-первых — по надежности Украинские банки уступают иностранным страховым компаниям, во-вторых — они вообще не обеспечивают страховой защиты.

Что дает полис страхования жизни?

  • Ощущение защищенности и уверенность в будущем;
  • Средства могут быть переданы по наследству, даже если человек внес только часть платежей;

До какого возраста можно застраховаться?

Все зависит от вида полиса. Застраховать жизнь от несчастного случая можно в любом возрасте, от критических заболеваний до 65 лет, но стоимость полиса значительно возрастает.

Что такое выкупная сумма?

Так называют денежную сумму, которую страховая компания выплачивает застрахованному лицу в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни.

От чего зависит размер страховой суммы?

Страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Страховой тариф зависит от возраста и состояния здоровья человека, срока, на который укладывается договор, и размера страховых взносов.

Что будет, если страховая компания обанкротится?

За последние 100 лет случаев банкротства иностранных компаний, которые занимаются Срахування жизнь, не зарегистрировано. Теоретически активы компании выкупает другая, более мощная финансовая группа, после чего к ней переходят все обязательства перед страхователями. Средства из резервного фонда подлежат передаче застрахованным лицам или другому страховщику с согласия страхователя.

Действует ли украинский полис страхования жизни в других странах?

Да, полис действует независимо от места пребывания застрахованного, если наступает страховой случай, указанный в конкретной сделке.

Рисковое страхование жизни

  • Добровольное медицинское страхование — это страховая защита от финансовых рисков, связанных с ухудшением здоровья;
  • Страхование от несчастных случаев — финансовая защита на случай травмирования, повреждения органов или потери жизни в силу непредвиденных обстоятельств;

Программы личного рискового страхования обычно включают только защиту от несчастных случаев и болезней. Например, полис страхования от несчастных случаев предусматривает выплату страховой суммы застрахованному лицу, если тот потеряет работоспособность в результате страхового события, или наследникам, в случае его смерти.

Для примера: Застрахованное лицо платит за полис страхования от несчастных случаев 50 грн в месяц в течение года, составляет 600 грн в год. Если она попадет в ДТП и станет инвалидом, то страховая компания заплатит ему 100 000 гривен

Комплексная программа добровольного медицинского страхования может включать один, несколько или полный перечень страховых случаев.

  • Несчастный случай — переломы, ожоги и другие телесные повреждения, постоянная или полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая в быту, во время отдыха, на работе, или из-за ДТП;
  • Неотложная медицинская помощь — на случай неожиданного ухудшения состояния здоровья, что требует неотложной госпитализации или хирургической операции;
  • Критические заболевания — самые опасные болезни, которые могут стать причиной смерти или инвалидности и требуют значительных средств на лечение. Застраховаться можно от одного или 32-х опасных заболеваний;
  • Временная потеря трудоспособности — госпитализация в стационар или в отделение реанимации. Страхование от данного риска предусматривает выплату компенсации за каждый день пребывания в стационаре и определенный период реабилитации;
  • Хирургическое вмешательство — по медицинским показаниям из-за травмы или заболевания. Страхование помогает компенсировать расходы, связанные со срочной или плановой хирургической операцией;
  • Женские болезни — отдельный перечень заболеваний, которые встречаются только у женщин. Страхование от женских заболеваний дает возможность своевременно и в полном объеме получить необходимую помощь;

Вкладывая договор рискового страхования следует понимать, что уплаченные взносы не возвращаются, если страховой случай не произошел. Но если он все-таки случился, страховая сумма будет больше, чем фактически оплачена.

Преимущества и недостатки рискового страхования

  • Небольшие ежемесячные взносы не утруждают бюджет;
  • Защита от крупнейших рисков, которые вполне вероятны;
  • Страховые суммы значительно превышают ежемесячные взносы;
  • Поддержка обычного уровня жизни даже в сложных обстоятельствах;

  • Страховые взносы не возвращаются, если страховой случай не наступил;
  • Разобраться с правилами и тарифами достаточно сложно;
  • Неточности в документах или их неполный перечень могут стать причиной отказа в выплате страхового возмещения;
  • Пострадавший в тяжелом состоянии не может самостоятельно заняться оформлением документов;

Накопительное страхование

Программы накопительного страхования жизни предназначены для накопления капитала на достойную старость с одновременной защитой от риска потери трудоспособности. Важно понимать, что накопительное страхование жизни состоит из двух частей — рисковой и накопительной.

Защита от потери трудоспособности или потери кормильца обеспечивает именно рисковая часть. Специалисты страховой компании просчитывают вероятность смерти или заболевания для каждой возрастной группы населения и составляют таблицы для расчета рисков и тарифов.

На накопление идет только часть от уплачиваемых страхователем взносов, примерно 50-60 процентов, в зависимости от расчетов и правил страховой компании, перечень страховых рисков и условий их покрытия. Накопленные средства страховая компания использует для инвестирования с целью защиты от инфляции и получения прибыли.

Прибыль от инвестиций распределяется между страховой компанией и застрахованным лицом в соотношении примерно 15% до 85%. То есть, большая часть прибыли добавляется к страховой сумме, а меньше остается страховщику. Основная цель страховой компании не максимальные проценты прибыли, а безопасное хранение капитала, поэтому доходность по страховым накоплениями всегда невысока.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

  • Самая высокая надежность долговременного хранения денег;
  • Страховая защита от потери трудоспособности;
  • Возможность получить налоговый кредит из суммы уплаченных страховых взносов;
  • Освобождение от уплаты страховых взносов в случае полной потери трудоспособности;
  • Финансовая поддержка семьи, если застрахованное лицо является единственным кормильцем;

  • Невысокая доходность сбережений;
  • Финансовые обязательства уплаты взносов на долгие годы вперед;
  • Сложные правила страхования и непонятные тарифы;
  • Комбинация нескольких видов страхования увеличивает стоимость полиса;
  • Страховые агенты иногда намеренно, или ненамеренно, вводят страхователей в заблуждение;

Но самый большой недостаток накопительного страхования жизни спрятан не в самом принципе страхования. В Украине, в отличие от развитых стран, существует значительный риск дефолта национальной валюты и обесценения долгосрочных сбережений. К сожалению, от такого риска невозможно даже застраховаться или как-то его избежать.

В случае масштабного кризиса в равной степени обесцениваются банковские депозиты и пенсионные сбережения, падают цены на недвижимость. Заключая страховое соглашение страхователю важно взвесить все риски и отдать предпочтение договору на короткий период или, желательно, с привязкой к иностранной валюте.

Чем отличается страхование жизни от сбережения?

Накопительное страхование жизни на первый взгляд похоже на сберегательный депозит в банке, но на самом деле имеет не много общего и предназначено совсем для других целей. Основное преимущество страхования — это возможность накопить капитал на старость даже в случае полной потери работоспособности. Помимо этого, с помощью страхования жизни люди, защищены от финансовых затрат.

В соглашении всегда указывают страховые случаи, в которых застрахованное лицо может получить страховую выплату полностью или частично, даже если человек сделал только первый взнос или оплатила незначительную часть страховых премий. В случае потери работоспособности страхователь освобождается от взносов, в случае смерти его наследники получают полную страховую сумму.

Нужно ли Вам страхование?

Если Вы создали семью, но еще нет сбережений, и благосостояние семьи полностью зависит от Вашей жизни и здоровья, Вам стоит подумать о страховании жизни. Оплачивая сравнительно небольшие суммы ежемесячно Вы сможете защитить Вашу семью. Если ничего плохого не случится, Вы сможете самостоятельно получить накопленный капитал.

Если Вы владеете капиталом, есть недвижимость или собственный бизнес, которым смогут управлять Ваши дети, Вы можете обойтись без страхования, если в случае Вашего ухода из жизни семья сможет продолжить Ваше дело. Возможно, в таком случае лучше застраховать бизнес, или обязательства перед кредиторами.

Как выбрать страховую компанию

К выбору страховой компании и заключения договора следует отнестись столь же серьезно, как к выбору спутницы/спутника жизни. Расторгнуть договор возможно, но делать это преждевременно всегда невыгодно. Выкупная сумма всегда зависит от срока и размера фактически уплаченных взносов. Через начисления налогов окончательная сумма к выплате еще больше уменьшается.

Сравнить тарифы разных компаний достаточно сложно, потому что все они имеют различные программы, в каждой из которых предусмотрены отдельные риски и исключения. Проследить за мелкими деталями крайне сложно, поэтому мы советуем никогда не спешить подписывать соглашение без детального изучения подобных полисов и правил хотя бы в 3-4 различных компаниях.