Если текущие расходы превышают наши доходы при определенных обстоятельствах, мы ищем дополнительного финансирования и часто обращаемся за кредитом. Основной принцип кредитования — это платность, поэтому кредиты почти никогда не бывают бесплатными. В данной статье мы расскажем, какие бывают процентные ставки и от чего зависит реальная ставка по кредиту.

Расходы на кредит состоят из всех платежей, которые заемщик платит в процессе получения, использования и выплаты кредитных средств. Стоимость кредита складывается из прямых и косвенных затрат

Из чего складывается стоимость кредита

Процентная ставка за кредит — это главная составляющая расходов по заимствованию средств. Она рассчитывается в процентном отношении к сумме кредита за определенный период (год, месяц или день) и является основной наградой, которую получает финансовое учреждение за предоставление средств взаймы.

К прямым расходам относятся все платежи, которые получает кредитор, а к косвенным — платежи в пользу третьих лиц, предоставляющих дополнительные услуги (посреднические, юридические, нотариальные, страховые и другие).

Для оценки дохода от кредитования финансисты различают три основных вида кредитных ставок. Они учитывают различные расходы, которые заемщик должен уплатить в процессе получения и выплаты кредита.

  • номинальная;
  • эффективная;
  • реальная;

Какие бывают кредитные ставки

Номинальная ставка

Номинальная процентная ставка — это основная плата за кредит, которая определяет платежи в процентах от занятой суммы, которые заемщик обязан платить. Ставка указывается в кредитном договоре и всегда фигурирует в рекламе кредитных продуктов.

Чтобы сделать собственные продукты более привлекательными, финансовые компании достаточно часто снижают номинальную процентную ставку, перенося ее на дополнительные комиссии в виде ежемесячных процентов.

Эффективная ставка

Эффективная процентная ставка учитывает все прямые расходы и показывает, сколько всего средств кредитор получит от заемщика за пользование кредитом.

Эффективная ставка рассчитывается по специальной формуле:

E = П + К / долг × 12 / n

  • E — эффективная ставка;
  • П — сумма начисленных процентов;
  • К — сумма комиссий;
  • Долг — общая сумма задолженности;
  • n — количество платежей;

К прямым расходам относится номинальная ставка, комиссия за оформление кредита и ежемесячная комиссия, если они предусмотрены условиями соглашения.

Эффективная ставка не зависит от номинальной ставки и размера авансового взноса, на нее влияет реальная ставка.

Реальная ставка

Реальная процентная ставка — учитывает все расходы на кредит — прямые, в пользу кредитора, и косвенные, в пользу третьих лиц. Реальная ставка точно показывает полную стоимость заемных средств для заемщика.

К реальной ставки включают расходы на услуги посредничества, денежных переводов, страхование, оценки залогового имущества и сдачи государственных документов.

От чего зависит процентная ставка

Процентная ставка зависит от вида кредита, суммы кредита, его срока, и других условий. Кроме того, процентная ставка может изменяться как с согласия клиента, так и без нее, если это предусмотрено кредитным договором.

  • Фиксированная ставка — устанавливается на весь срок кредитования, не изменяется до полного погашения ипотечного кредита.
  • Плавающая ставка — пересматривается через определенный период и может меняться в зависимости от ставки кредитования на межбанковском рынке.

На величину процентной ставки влияют следующие факторы:

  • Учетная ставка Нацбанка (коммерческие банки привлекают средства от Нацбанка под определенный процент);
  • Операционные расходы (стоимость содержания банка, зарплаты работников, связь и другие);
  • Риск невозврата средств заемщиком (финансовое учреждение закладывает в стоимость кредита компенсацию за риск);
  • Риск, связанный с отдаленным будущим (долгосрочные кредиты более рисковые из-за неопределенности будущего);
  • Желаемый уровень прибыльности деятельности (целью деятельности финучреждения является получение прибыли);

Финансовые учреждения могут изменять номинальную ставку в зависимости от оценки клиента по определенным критериям. Каждый банк имеет собственную скоринговую систему для оценки рейтинга клиента и использует более сотни различных показателей.

Среди критериев, влияющих на процентную ставку, выделяются следующие:

  • Может ли человек предоставить справку о доходах;
  • Готов ли клиент предоставить обеспечение кредита;
  • Какой возраст заемщика;
  • Как давно он работает на последнем месте работы;
  • Имеет ли человек положительную кредитную историю;
  • Давно ли человек является клиентом банка;
  • Какой уровень задолженности по другим кредитам;
  • Какие платежные нагрузки через ежемесячные платежи по кредиту;

Сравнение ставок

Фиксированная ставка более выгодна для потребителей, так как график платежей четко определен и не меняется ни при каких обстоятельствах. Кроме того, есть некоторая выгода от инфляционного обесценения денег со временем.

Деньги, которые мы имеем сейчас, всегда стоят дороже, чем если бы мы их получили в будущем. Поэтому наши будущие, отдаленные во времени платежи за кредит, приведенные к настоящему времени, могут быть значительно ниже. Обесценение денег во времени в определенной степени компенсирует общую переплату по кредиту.

Нефиксированная ставка обычно устанавливается на долгосрочные кредиты, такие как ипотека и автокредит. Банки устанавливают плавающую ставку, чтобы уменьшить уровень риска, связанный с долгосрочным кредитованием и экономической нестабильностью.

Некоторые банки используют нефиксированные проценты к получению дополнительной прибыли даже в условиях стабильной ситуации на рынке, перекладывая риски на заемщика.

Оформив ипотеку с нефиксированной ставкой, внимательно следите за ситуацией на межбанковском рынке. Если ставка кредитования в Нацбанке начинает расти, по возможности быстро погасить долг или сделайте рефинансирование.

  • вид кредита;
  • срок кредитования;
  • периодичность платежей по кредиту;

Все расходы на кредит

Расходы на любой кредит кроме кредитной ставки всегда включают дополнительные платежи.

О них важно знать, планируя семейный бюджет с использованием заимствований и выборе лучшего кредитного продукта.

Прямые расходы

Банковские комиссии — это важная составляющая прямых расходов, связанных с кредитами. Кредитные компании могут применять определенную базу и ставки, по которым начисляются комиссии.

Основные виды комиссий, которые часто применяют банки для получения дополнительной прибыли или компенсации снижения ставки.

Единоразовая комиссия за кредит
Оплачивается сразу при получении кредита. Может быть фиксированной или выраженной в процентах от суммы кредита или стоимости залога.
Ежемесячная комиссия
Уплачивается ежемесячно вместе с взносами для погашения кредита и процентам. Может быть фиксированной или зависеть от суммы задолженности.
Плата за обслуживание
Оплачивается за движение средств на кредитном счете, перечисление кредитных средств, перевод в пользу автосалона, проценты за снятие наличных, плата за зачисление средств для погашения задолженности с другого счета и тому подобное.
Штрафы и пеня
Штрафные платежи за нарушение условий кредитного договора. Штрафы могут быть начислены за досрочное погашение или просрочку платежа.

Косвенные расходы

Приведем основные косвенные расходы на некоторые дополнительные услуги.

Страхование долга
Большинство банков требует обязательного страхования кредитного долга в случае банкротства клиента.
Страхование жизни
Для долгосрочных кредитов на большие суммы почти всегда требуется застраховать жизнь от рисков.
Страхование объекта, который выступает залогом
Залоговое имущество должно быть застраховано, чтобы в случае потери его стоимости, если заемщик не вернет кредит, убытки погасила страховая компания.
Услуги оценки залогового имущества
Для оценки залогового имущества обычно обращаются за услугами специальных агентств, услуги которых оплачиваются отдельно.
Услуги посредников
Кредитные брокеры получают комиссию за свои услуги, которая может быть возложена на заемщика.