Если текущие расходы превышают наши доходы при определенных обстоятельствах, мы ищем дополнительного финансирования и часто обращаемся за кредитом. Основной принцип кредитования — это платность, поэтому кредиты почти никогда не бывают бесплатными. В данной статье мы расскажем, какие бывают процентные ставки и от чего зависит реальная ставка по кредиту.
Из чего складывается стоимость кредита
Процентная ставка за кредит — это главная составляющая расходов по заимствованию средств. Она рассчитывается в процентном отношении к сумме кредита за определенный период (год, месяц или день) и является основной наградой, которую получает финансовое учреждение за предоставление средств взаймы.
К прямым расходам относятся все платежи, которые получает кредитор, а к косвенным — платежи в пользу третьих лиц, предоставляющих дополнительные услуги (посреднические, юридические, нотариальные, страховые и другие).
Для оценки дохода от кредитования финансисты различают три основных вида кредитных ставок. Они учитывают различные расходы, которые заемщик должен уплатить в процессе получения и выплаты кредита.
- номинальная;
- эффективная;
- реальная;
Какие бывают кредитные ставки
Номинальная ставка
Номинальная процентная ставка — это основная плата за кредит, которая определяет платежи в процентах от занятой суммы, которые заемщик обязан платить. Ставка указывается в кредитном договоре и всегда фигурирует в рекламе кредитных продуктов.
Чтобы сделать собственные продукты более привлекательными, финансовые компании достаточно часто снижают номинальную процентную ставку, перенося ее на дополнительные комиссии в виде ежемесячных процентов.
Эффективная ставка
Эффективная процентная ставка учитывает все прямые расходы и показывает, сколько всего средств кредитор получит от заемщика за пользование кредитом.
Эффективная ставка рассчитывается по специальной формуле:
E = П + К / долг × 12 / n
- E — эффективная ставка;
- П — сумма начисленных процентов;
- К — сумма комиссий;
- Долг — общая сумма задолженности;
- n — количество платежей;
К прямым расходам относится номинальная ставка, комиссия за оформление кредита и ежемесячная комиссия, если они предусмотрены условиями соглашения.
Эффективная ставка не зависит от номинальной ставки и размера авансового взноса, на нее влияет реальная ставка.
Реальная ставка
Реальная процентная ставка — учитывает все расходы на кредит — прямые, в пользу кредитора, и косвенные, в пользу третьих лиц. Реальная ставка точно показывает полную стоимость заемных средств для заемщика.
К реальной ставки включают расходы на услуги посредничества, денежных переводов, страхование, оценки залогового имущества и сдачи государственных документов.
От чего зависит процентная ставка
Процентная ставка зависит от вида кредита, суммы кредита, его срока, и других условий. Кроме того, процентная ставка может изменяться как с согласия клиента, так и без нее, если это предусмотрено кредитным договором.
- Фиксированная ставка — устанавливается на весь срок кредитования, не изменяется до полного погашения ипотечного кредита.
- Плавающая ставка — пересматривается через определенный период и может меняться в зависимости от ставки кредитования на межбанковском рынке.
На величину процентной ставки влияют следующие факторы:
- Учетная ставка Нацбанка (коммерческие банки привлекают средства от Нацбанка под определенный процент);
- Операционные расходы (стоимость содержания банка, зарплаты работников, связь и другие);
- Риск невозврата средств заемщиком (финансовое учреждение закладывает в стоимость кредита компенсацию за риск);
- Риск, связанный с отдаленным будущим (долгосрочные кредиты более рисковые из-за неопределенности будущего);
- Желаемый уровень прибыльности деятельности (целью деятельности финучреждения является получение прибыли);
Финансовые учреждения могут изменять номинальную ставку в зависимости от оценки клиента по определенным критериям. Каждый банк имеет собственную скоринговую систему для оценки рейтинга клиента и использует более сотни различных показателей.
Среди критериев, влияющих на процентную ставку, выделяются следующие:
- Может ли человек предоставить справку о доходах;
- Готов ли клиент предоставить обеспечение кредита;
- Какой возраст заемщика;
- Как давно он работает на последнем месте работы;
- Имеет ли человек положительную кредитную историю;
- Давно ли человек является клиентом банка;
- Какой уровень задолженности по другим кредитам;
- Какие платежные нагрузки через ежемесячные платежи по кредиту;
Сравнение ставок
Фиксированная ставка более выгодна для потребителей, так как график платежей четко определен и не меняется ни при каких обстоятельствах. Кроме того, есть некоторая выгода от инфляционного обесценения денег со временем.
Деньги, которые мы имеем сейчас, всегда стоят дороже, чем если бы мы их получили в будущем. Поэтому наши будущие, отдаленные во времени платежи за кредит, приведенные к настоящему времени, могут быть значительно ниже. Обесценение денег во времени в определенной степени компенсирует общую переплату по кредиту.
Нефиксированная ставка обычно устанавливается на долгосрочные кредиты, такие как ипотека и автокредит. Банки устанавливают плавающую ставку, чтобы уменьшить уровень риска, связанный с долгосрочным кредитованием и экономической нестабильностью.
Некоторые банки используют нефиксированные проценты к получению дополнительной прибыли даже в условиях стабильной ситуации на рынке, перекладывая риски на заемщика.
Оформив ипотеку с нефиксированной ставкой, внимательно следите за ситуацией на межбанковском рынке. Если ставка кредитования в Нацбанке начинает расти, по возможности быстро погасить долг или сделайте рефинансирование.
- вид кредита;
- срок кредитования;
- периодичность платежей по кредиту;
Все расходы на кредит
Расходы на любой кредит кроме кредитной ставки всегда включают дополнительные платежи.
О них важно знать, планируя семейный бюджет с использованием заимствований и выборе лучшего кредитного продукта.
Прямые расходы
Банковские комиссии — это важная составляющая прямых расходов, связанных с кредитами. Кредитные компании могут применять определенную базу и ставки, по которым начисляются комиссии.
Основные виды комиссий, которые часто применяют банки для получения дополнительной прибыли или компенсации снижения ставки.
- Единоразовая комиссия за кредит
- Оплачивается сразу при получении кредита. Может быть фиксированной или выраженной в процентах от суммы кредита или стоимости залога.
- Ежемесячная комиссия
- Уплачивается ежемесячно вместе с взносами для погашения кредита и процентам. Может быть фиксированной или зависеть от суммы задолженности.
- Плата за обслуживание
- Оплачивается за движение средств на кредитном счете, перечисление кредитных средств, перевод в пользу автосалона, проценты за снятие наличных, плата за зачисление средств для погашения задолженности с другого счета и тому подобное.
- Штрафы и пеня
- Штрафные платежи за нарушение условий кредитного договора. Штрафы могут быть начислены за досрочное погашение или просрочку платежа.
Косвенные расходы
Приведем основные косвенные расходы на некоторые дополнительные услуги.
- Страхование долга
- Большинство банков требует обязательного страхования кредитного долга в случае банкротства клиента.
- Страхование жизни
- Для долгосрочных кредитов на большие суммы почти всегда требуется застраховать жизнь от рисков.
- Страхование объекта, который выступает залогом
- Залоговое имущество должно быть застраховано, чтобы в случае потери его стоимости, если заемщик не вернет кредит, убытки погасила страховая компания.
- Услуги оценки залогового имущества
- Для оценки залогового имущества обычно обращаются за услугами специальных агентств, услуги которых оплачиваются отдельно.
- Услуги посредников
- Кредитные брокеры получают комиссию за свои услуги, которая может быть возложена на заемщика.