Недоверие к банковской системе в украинском обществе выглядит абсолютно логичным. Банки банкротятся в Украине изначально независимости. Но если банкротство банка «Украина» сегодня уже подзабыли, то волны банкротств более 100 банков в 2008 и 2014 сегодня помнят почти все.

Так можно ли доверять украинским банкам?

Объединяет все эти кризисы одно — это полное отсутствие наказаний за ограбление украинских банков со стороны менеджмента и собственников. О негативных сторонах украинской финансовой системы можно говорить много, но все равно в банках безопаснее хранить средства чем дома.

Так почему же сегодня можно доверять украинским банкам?

Банки больше не «пылесосят»

До 2015 года — большая часть украинских банков собирала депозиты населения под 20% годовых, кредитуя преимущественно бизнес своих акционеров или приближенных к ним лиц. На сленге такие банки часто называли «пылесос».

Имели ли они вообще возможность полностью вернуть депозиты назад и реально работать прибыльно — большой вопрос. Тогда хроническая убыточность перекрывалась «корректировкой» нормативов и отчетности, но сейчас подделывать отчетность сложнее.

Сегодня надзор НБУ более действенный, а за подделку отчетности существует ответственность. Более того, сегодня на рынке преимущественно остались банки которые смогли докапитализироваться средства акционеров.

В них достаточно капитала, а НБУ время от времени проводит им стресс-тест. Такой тест показывает, что в банковской системе сегодня хороший запас прочности.

Так, банки, деятельность которых напоминала «финансовые пирамиды», ушли с рынка — сегодня можно доверять украинским банкам. Наиболее вероятный сценарий нового масштабного кризиса банковской системы — кризис, будет вызван неспособностью Украины обслуживать государственный долг, который в последние годы фондируется преимущественно за счет банковской системы. Но это вряд ли произойдет в ближайшие годы.

Банки уменьшили аппетит к риску

Банки, пережившие кризис, сейчас не идут на большие риски. Ставки по депозитам в валюте сейчас очень низкие, а порой — отрицательные. В августе-ноябре 2020 средняя ставка на депозит в долларах была в пределах 1-2%, а в евро не превышала 2% (в зависимости от времени, когда деньги будут на депозите от 3 до 12 месяцев).

Ставки в гривне в течение октября-ноября держались в среднем на уровне более 8-9%. Эти средства банки направляют преимущественно на покупку безрисковых активов — депозитных сертификатов НБУ или ОВГЗ. Это в свою очередь не очень хорошо для экономики, но хорошо для банков и их клиентов, потому что риски достаточно высоки. Поэтому сегодня можно спокойно доверять украинским банкам.

Стоит отметить, что долгосрочные сбережения лучше или держать в валюте, или выбирать различные стратегии их хранения. Например, диверсифицировать портфель между валютой и гривной, выбирать другие инструменты, кроме депозита и тому подобное. К сожалению, гривна время от времени девальвирует, а долгосрочные сбережения в гривне несут риски.

Удобство

Держать деньги в банках — это банально удобнее. Украинская банковская система стремительно развилась благодаря технологиям, а этот рост дальше продолжается. Почти у каждого крупного банка есть приложение для смартфона, которое позволяет быстро переводить деньги с карты на карту, управлять депозитами или менять валюту — все, не выходя из приложения. Оплачивать по безналу можно билеты в метро, PayPass на большинстве терминалов позволяет оплачивать покупки картой, по телефону или смарт-часами.

Украина входит в тройку лидеров по количеству бесконтактных транзакций в регионах Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Финтех украинских банков зачастую намного «продвинутее», чем устаревший и зарегулированный софт европейских банков. Именно поэтому доверять украинским банкам можно не только для сохранения средств, но и для удобства.

Гарантии защиты средств

Другой ответ на вопрос «почему стоит доверять украинским банкам?» — будет «Фонд гарантирования вкладов физических лиц». Организация гарантирует возврат вкладов в 200 000 гривен в любом случае: есть у банка средства или нет. Сегодня идет речь о повышении суммы гарантии, но ничего не мешает, например, положить 5 депозитов по 200 000 — все они будут гарантированы государством.

Также Ваши средства гарантированно защищены от инфляции, конечно при условии если инфляция будет в рамках ожиданий НБУ, который обладает мандатом контроллера инфляции. Если Вы вкладываете деньги на депозит на год, его процент покроет инфляционные ожидания. Даже на оборотные средства можно получать проценты, или это начисления по остатку на карте, или функция в интернет-банкинге.

Безопасность

Наконец украсть деньги из банка гораздо сложнее. Иметь доступ к Вашей карты можно только тогда, когда воры получат Ваши конфиденциальные данные: ПИН-код, CVV-код и срок действия банковской карты. Эти данные нужно как-то получить, а для этого нужно либо делать махинации с банкоматами, или использовать различные техники для выманивания этих данных: фишинг, вишинг, фейковые СМС-сообщение и тому подобное.

Даже если что-то подобное произойдет, у Вас всегда есть шанс спасти Ваши средства. Вы можете заблокировать карту, позвонить в банк и объяснить ситуацию, выбирать банкоматы в людных местах с камерами. Более того платежные системы в большинстве случаев, если средства утеряны не по Вашей вине, их возвращают и проводят расследование.

Если Вы будете хранить средства в квартире и их украдут — этого уже не вернуть. Вы можете, например, нанять кого-то убирать Ваше жилье, человек найдет заветный конверт с купюрами и исчезнет так же эффектно, как екс-владелец карманных банков. Правильно выбранная депозитная политика в украинских банках, которым, в общем, можно доверять — безопаснее чем хранить деньги под матрасом.