Молодые люди в Украине считают, что пенсия — это нечто настолько отдаленное, что думать о ней не стоит, по крайней мере до 40 лет. В странах с развитым капитализмом все совсем по-другому.

Если Вы мечтаете быть состоятельным человеком и путешествовать по миру, а не выживать на государственную пенсию — узнайте больше, как работает пенсионная система, и как можно обеспечить себе достойную пенсию.

Что такое пенсия?

Пенсия — это денежные платежи из специальных фондов, созданных для выплат гражданам пожилого возраста, инвалидам и людям, нуждающимся в социальной поддержке.

Какие бывают пенсионные системы?

Каждая страна самостоятельно решает, каким образом формировать пенсионные фонды и как выплачивать пенсии. Есть две системы пенсионного обеспечения:

  • солидарная система;
  • накопительная система;

Как работает солидарная система?

При солидарной системе пенсионный фонд наполняется взносами людей, которые работают и получают доходы, и выплачивает пенсии людям, которые не работают и имеют право на пенсионные выплаты.

Кто имеет право на пенсию:

  • Пожилые люди, которые имеют страховой стаж (мин. 15 лет);
  • Люди, которые не работают по инвалидности;
  • Люди, потерявшие кормильца;
Единый социальный взнос (ЕСВ) — обязательный платеж в Пенсионный фонд, уплачивается ежемесячно в процентах от заработной платы или иного дохода

Люди, которые уплачивают ЕСВ, являются застрахованными лицами, а период уплаты взносов называют страховым стажем. Размер пенсии зависит от страхового стажа и размера базы для начисления ЕСВ (размер зарплаты).

Солидарная система является надежной, если население страны растет, или по крайней мере не уменьшается. Если количество пенсионеров становится большим относительно работающих граждан, пенсионные взносы относительно зарплаты тоже растут и становятся обременительными.

В Украине пенсию по солидарной системе получают 11 млн. физических лиц, что составляет 27% населения или каждый четвертый гражданин

Как работает накопительная система?

Накопительная система отличается тем, что внесенные в Пенсионный фонд средства трудоспособных граждан не выплачиваются другим людям, а хранятся на личном счете до достижения ими пенсионного возраста.

Накопительная система позволяет использовать собранные в пенсионных фондах средства для инвестиций, способствует развитию экономики страны. Вкладчики получают инвестиционный доход — сохраняют от инфляции и увеличивают свои пенсионные сбережения.

Солидарная пенсионная система Пенсионный фонд наполняют трудоспособные граждане, сплачивая ЕСВ 22% от зарплаты
Накопительная государственная пенсионная система Обязательные взносы 2-7% от зарплаты для накопления денежных средств на личную пенсию
Негосударственные накопительные пенсионные фонды Добровольные взносы в любом размере для самостоятельного накопления на пенсию

Пенсионная система в Украине

Система пенсионного обеспечения в Украине после пенсионной реформы будет состоять из трех уровней:

  • Солидарная система обязательного государственного пенсионного обеспечения;
  • Накопительная система обязательного государственного страхования;
  • Система добровольного негосударственного пенсионного обеспечения;

По состоянию на 2021 год, в Украине полноценно работает только первый уровень пенсионного обеспечения. Второй уровень планируют ввести в 2023 году, а третий работает, но не пользуется популярностью у населения из-за недоверия к финансовой системе в целом.

Государственный пенсионный фонд

За сбор средств и выплату пенсий в солидарной пенсионной системе отвечает Государственный пенсионный фонд. Основной источник наполнения Фонда — единый социальный взнос (ЕСВ).

Из-за негативной динамики демографических показателей доходов, пенсионного фонда не хватает на выплату пенсий, поэтому он дотируется из государственного бюджета. В 2020 году Фонд выплатил пенсий на сумму 479 млрд. грн, из которых 85 млрд. грн он получил из государственного бюджета

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Для сохранения пенсионных сбережений граждан от инфляции НПФ инвестирует их в активы, перечень которых и их доля в инвестиционном портфеле, ограничены законом. НПФ не имеет права вкладывать средства в рисковые активы, например, покупать криптовалюту, или торговать на валютной бирже.

Основные активы НПФ — государственные облигации, недвижимость, ценные металлы, ценные бумаги банков и украинских предприятий.

Сбережения на пенсию с НПФ привлекательное благодаря работе сложных процентов. Если вносить только 2-3% от дохода на счет в НПФ в течение 15-20 лет, то можно значительно увеличить собственные сбережения до выхода на пенсию.

Риски: в условиях нестабильной экономики и кризисных явлений накопленные деньги могут обесцениваться из-за переоценки рыночной стоимости активов и инфляции

К сожалению, в Украине все работает не так, как в Европе. По заключению USAID, слишком большая часть прибыли теряется из-за слишком больших административных расходов.

Другие способы сэкономить деньги на пенсию

В экономически развитых странах негосударственное пенсионное обеспечение является основным способом обеспечения жизни в пожилом возрасте. Люди сначала экономят деньги на банковских счетах, а затем самостоятельно вкладывают их в различные активы.

Страхование жизни

Популярный в Европе способ делать пенсионные сбережения — вложить договор накопительного страхования жизни со страховой компанией. Такой полис считается надежным способом сбережения на пенсию.

Основная особенность и преимущество страховой накопительной пенсии — ее сочетание со страховой защитой. Если человек потеряет работоспособность ранее определенного срока и страховые взносы прекратятся — страховая компания обязана выплатить пенсию за счет собственных средств.

Долгосрочные инвестиции

В странах с рыночной экономикой есть и другие способы обеспечить себе высокие доходы в пожилом возрасте. Большинство граждан в Европе хорошо знакомы с инструментами фондовых рынков и активно ими пользуются.

Средний американский пенсионер имеет в своем активе акции компаний и биржевых фондов (ETF). В Украине фондовый рынок слишком плохо развит, на фондовой бирже представлено немного украинских компаний, а купить акции иностранных компаний вообще возможно только через посредников.

Инвестиции в недвижимость остаются самым доступным видом капиталовложения в нашей стране. Такие инвестиции не приносят большой прибыли, но они понятны, доступны и сравнительно надежны.

Как увеличить будущую пенсию?

Каждый из нас самостоятельно решает, каким способом обеспечить собственную старость. Но мы советуем использовать все перечисленные инструменты одновременно. Если начать экономить в возрасте 25-30 лет — ежемесячные взносы будут минимальными и не обременительными.

  • Платить ЕСВ для увеличения страхового стажа (мин. 1430 грн);
  • Вложить договор страхования жизни на 15-25 лет (от 5000 грн. в год);
  • Вложить договор с негосударственным пенсионным фондом (100-300 грн ежемесячно);
  • Экономить деньги на банковском счете (100-500 грн ежемесячно);
  • Инвестировать деньги (или время) в активы, которые могут приносить пассивный доход;
  • Купить недвижимость с целью сдачи в аренду (например, офис, небольшую квартиру, торговую площадь, гараж);

Чтобы получать достойный доход на пенсии по последним двум способам, потребуется значительный объем средств, но если поставить себе такую цель еще в молодом возрасте, то до выхода на пенсию реализовать эти планы вполне реально.

Чем раньше Вы начнете накапливать деньги на старость, тем эффективнее будут работать на Вас сложные проценты! Всего 1-2% от дохода, которые Вы сэкономите сегодня, способны значительно изменить Вашу жизнь в будущем.