Финансовые компании и банки нередко сталкиваются с проблемой просроченных кредитов. Но добиваться возврата долгов с недобросовестных клиентов — достаточно сложное и дорогостоящее дело. Крупные банки имеют специальные отделы по работе с должниками, а маленькие финансовые компании обычно сразу обращаются за услугами коллекторов.

Люди, которые не могут погасить задолженность, нередко начинают бояться коллекторов. Всем, у кого просроченный кредит, приходится общаться с ними почти каждый день. Кто они такие, что могут, и что делать, когда звонят коллекторы? Ответы вы найдете в этой статье.

Коллектор — это работник коллекторской компании, который специализируется на работе с проблемными должниками.

Коллекторская компания — предприятие, предоставляющее услуги взысканий просроченных долгов.

Понятие «коллектор» и «коллекторские компании» не закреплено в украинском законодательстве, потому что это «народное» название, заимствованное из другой области. Но сама деятельность таких специалистов вполне законна.

Коллекторы в Украине

В Украине коллекторские услуги стали отдельным видом бизнеса, который сформировался с развитием экспресс-кредитования и появлением быстрых онлайн кредитов. Объемы потребительского кредитования физических лиц стремительно росли с 2001 года, а с ними и процент проблемных кредитов.

  • Специалисты финансовых компаний (кредиторов), которые работают в отделах по работе с должниками;
  • Специалисты коллекторских компаний, которые предоставляют банкам и МФО коллекторские услуги за вознаграждение;
  • Факторинговые компании, покупают проблемные долги, получают право на их требование и самостоятельно работают для их взыскания;

Обычно коллекторские компании получают 15-50% от суммы задолженности, в зависимости от вида кредита, его размера и продолжительности просрочки. Коллекторские компании не ограничиваются обслуживанием банков и микрофинансовых компаний. К ним обращаются жилищно-коммунальные, а также налоговые органы.

Могут ли коллекторы подавать в суд?

Да, в суд подают факторинговые компании, которые получили право требования долговых обязательств. Коллекторские компании, которые предоставляют услуги работы с должниками, в суд от своего имени не подают, но могут подавать в суд по поручению финансовой компании.

Что могут сделать коллекторы?

Удаленно, в телефонных и в личных разговорах влиять на должника, разъяснять его обязанности и побудить их выполнить - оплатить долги. Разговаривать с людьми, контакты которых были указаны при получении кредита, и с его родственниками.

Что может сделать банк с должником?.

Обратиться в суд, по решению которого взыскать задолженность принудительно с помощью судебных исполнителей. Для взыскания долга применяют блокировки банковского счета, принудительные отчисления от заработной платы, арест имущества.

Могут ли коллекторы звонить родственникам?

Статья 32 Конституции Украины запрещает вмешиваться в личную и семейную жизнь, но если заемщик подписал согласие на передачу информации третьим лицам, банк имеет право звонить людям, номера которых были указаны в анкете-заявке.

Могут ли коллекторы начислять проценты?

Проценты насчитывает только кредитор, или фактор (факторинговая компания), которая покупает просроченные кредиты. Тогда право начисления процентов переходит к нему. Коллекторские компании, которые работают за определенную комиссию от МФО или банка, проценты не начисляются, но их продолжает начислять кредитная компания (согласно договору).

Что не имеют права делать коллекторы?

Угрожать или унижать человека, разглашать персональные данные и информацию о получении кредита другим людям, контакты которых указаны при подписании соглашения, вмешиваться в личную жизнь, расправляться, наносить телесные повреждения, конфисковать имущество без решения суда.

Статья 182 Уголовного кодекса "Нарушение неприкосновенности частной жизни" запрещает незаконный сбор, хранение, использование, уничтожение, распространение информации о лице без его ведома и согласия.

Что грозит должнику?

Звонки коллекторов, психологическое давление, иск в суд для принудительного взыскания долга, арест имущества, принадлежащего должнику. В первую очередь арест накладывают на транспортные средства, недвижимость, земельные участки, банковские счета.

Что не могут конфисковать?

Арест не накладывают на такие личные вещи, как одежда, постельное белье, кухонная посуда, детские вещи, другие необходимые для жизни вещи.

Как работают коллекторы?

Коллекторы применяют различные способы воздействия на должников и их поручителей, или контактных лиц, и зачастую не совсем законные. Как они работают с должниками — это зависит от вида кредита, размера задолженности и статуса клиента.

Цель коллекторов — заставить должника заплатить максимальную сумму от размера долга за максимально короткий срок, потратив на это минимум ресурсов

Первое знакомство с коллектором начинается со звонков, которые по мере роста срока просрочки становятся все более частыми и неприятными. В Украине среди инструментов коллекторов — запугивание, угрозы, унижения и даже нецензурная брань или распространения нежелательной информации о должнике.

Этапы взыскания долга

1-30 дней
Звонки коллекторов и SMS сообщения с напоминаниями о задолженности — первый месяц после возникновения задолженности.
1-3 месяца
Усиление психологического давления, звонки контактным лицам и родственникам.
3-4 месяца
Банк или МФО подает в суд или продает долг коллекторской компании, которая становится «новым кредитором» и получает полное право на взыскание долга, о чем уведомляет должника.
4-5 месяцев
Очные контакты коллекторов с должником для разъяснения юридических последствий и вручения письменной претензии.
5-12 месяцев
Обращение в суд для принудительного взыскания долга судебными исполнителями, судебный процесс, который может длиться до 1 года.

Законна ли деятельность коллекторов?

Отношения кредитора и заемщика регулирует кредитное соглашение, которую они подписывают. Возврат кредита с процентами является обязательством заемщика, а право кредитора — начислять штраф за просрочку, передавать право на взыскание долга третьим лицам и обратиться в суд в случае нарушения подписанного соглашения.

Искать отдельный «закон о коллекторах» в Украине пока бесполезно, потому что до сих пор не созданы специальные правила и нормы для регулирования их деятельности. Полномочия коллекторов регулирует Гражданский кодекс Украины.

Правовой статус компаний

Коллекторские компании обычно регистрируются, как Общества с ограниченной ответственностью (ООО), а их деятельность определяется, как услуги общения с должниками и досудебного урегулирования и взыскания долгов.

Факторинговые компании тоже регистрируются, как ООО, но у них есть статус финансовых компаний и лицензии Нацкомфинуслуг на услуги факторинга. Их деятельность регулируется Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Какие полномочия имеют коллекторы?

Звонки коллекторов заставляют людей волноваться, поэтому они часто спрашивают: «Что делают коллекторы с должниками?», хотят знать, что могут делать коллекторы, а чего не могут, какие законные права и полномочия имеют коллекторские компании.

Полномочия коллекторов:

  • Сообщать о просрочке платежей по кредиту;
  • Договариваться об условиях погашения задолженности;
  • Звонить людям, которые указаны контактными лицами должника (при условии письменного согласия при получении займа) с просьбой сообщить человека о наличии долга;
  • Отправлять текстовые сообщения (на телефон, email и т.д.);
  • Встречаться с должником для обсуждения причин неуплаты долга, если он согласился на такую ​​встречу;
  • Обращаться с иском в суд в случае отказа должника выполнять условия договора;

Что делать, можно ли заморозить долги?

С первого дня просрочки кредитор начисляет штрафы и пеню, и применяет повышенную процентную ставку. Общий размер штрафов не может превышать 50% от размера кредита, но из-за процентов долг может вырасти втрое.

Чтобы финансовая компания не насчитывала проценты, пока будут идти суды, должник может подать собственный иск в суд:

  • Иск о расторжении кредитного соглашения «в связи с существенным изменением обстоятельств». Но должник должен будет доказать в суде, что его жизненные обстоятельства значительно изменились, и он не мог их предвидеть;
  • Иск о признании кредитной сделки недействительной на основании несоответствия его условий принципам Гражданского кодекса и Закона «О защите прав потребителей»;

Кредит не брал, а коллекторы звонят

Чаще всего люди жалуются на ситуации, когда коллекторы звонят безосновательно, потому что никаких кредитов человек не брала. Телефонные звонки коллекторов — самый распространенный способ воздействия на должников и на их близких людей.

Звонят коллекторы всем без разбора — должнику, его друзьям, знакомым, соседям, работодателям, коллегам и бывшим одноклассникам. В их поле зрения может попасть любой, кто обменялся контактами с должником в прошлом.

Почему коллекторы звонят всем подряд

  • Кредит взял кто-то другой, и оставил номер телефона, как знакомого;
  • Коллектор ошибочно набрал не тот номер и добавил его в свою базу данных;
  • Человек умышленно или по ошибке указала неправильный номер;
  • Вы приобрели сим-карту, которая ранее принадлежала другому лицу;
  • Мошенники завладели Вашими персональными данными и оформили кредит;

Коллекторы звонят безосновательно

Если звонят коллекторы, и Вы считаете это ошибкой, Ваши действия должны быть следующими:

  • Попросить человека, который звонит, назвать фамилию, имя, должность, а также номер кредитной сделки и компанию;
  • Требовать показать все документы на полученную ссуду — анкету, соглашение, фото предоставленных документов;
  • Если личные данные принадлежат Вам, а кредит Вы не брали — напишите заявление в полицию с сообщением о мошенничестве. Копию заявления отправьте в финансовую компанию;
  • Если кредит взяли Ваши знакомые — возражайте факт знакомства или сообщайте о прекращении общения;
  • Не соглашайтесь выступать поручителем, и не позволяйте коллектора так к Вам обращаться;
    Если коллектор угрожает, сообщите его о записи разговора;

Если вы действительно задолжали

Если вы действительно нарушили свои обязательства по кредитному договору и коллекторы Вас беспокоят не случайно, лучше сразу подготовиться к общению с ними и правильно себя вести:

  1. Держать свои эмоции под контролем и попытаться договориться об отсрочке кредита;
  2. Требовать от коллектора предъявлять претензии исключительно в письменной форме (с мокрыми печатями и подписями) и проверять, чтобы были указаны номера кредитных договоров, законодательных актов или постановлений.
  3. Не удалять SMS-сообщения, и записывать все телефонные разговоры, и сообщить коллектору, что разговор записывается (чтобы доказательства не были признаны как «полученные незаконным путем»);
  4. В случае прямых угроз, унижения достоинства или вмешательства в личную жизнь, Вы можете обратиться в полицию для возбуждения уголовного дела;

Уголовное дело можно открыть по одной из следующих статей Уголовного кодекса:

  • ст.182 (нарушение неприкосновенности частной жизни);
  • ст. 189 (вымогательство);
  • ст. 355 (принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств);
  • ст. 190 (мошенничество);

Выводы и рекомендации

Обращаясь за кредитом нужно понимать, что его придется выплатить в любом случае, и правильно оценить собственные силы. Просрочки приводят к росту общей суммы долга, поэтому важно своевременно выполнять обязательства перед кредиторами, или иметь запасные варианты выхода из ситуации.

Коллекторы выполняют свою работу, хотя нередко превышают свои полномочия, но не выполняют своих угроз, поэтому бояться их не стоит. Самая большая неприятность, которой стоит бояться в данном случае — не коллектора, а рост долга

Кредиторы, как и заемщики, не заинтересованы в обращении в суд и передачи долгов коллекторам. В случае возникновения проблем с погашением кредита лучше договариваться непосредственно с кредитором об отсрочке или реструктуризации задолженности. Только так можно избежать общения с коллекторами.

Оформить перекредитование

Перекредитование в Кредит Маркет

Сумма

до 200 000

APR

54-98%

Эффективная ставка

от 64%

Залог

без залога

или

под залог авто под 42%

Перекредитование в Kredobank

Сумма

до 200 000

APR

55%

Эффективная ставка

58%

Залог

без залога

Комиссия

без комиссии

Перекредитование в ОЩАДБАНК

Сумма

до 70% стоимости залога

APR

14%

Эффективная ставка

14%

Страхование

0,3%

Комиссия

0,99%

Перекредитование в Идеа Банк

Сумма

до 200 000

APR

15%

Эффективная ставка

48%

Залог

без залога

Комиссия

1,9%

Перекредитование в ФинХаб

Сумма

до 30 000

APR

68%

Эффективная ставка

98%

Залог

без залога

Комиссия

10%