В 2009 году неизвестный программист Сатоши Накамото (или группа программистов под одним псевдонимом) создал первую криптовалюту, которая получила название «биткоин». С тех пор в финансовом мире началась настоящая финансовая революция.

По состоянию к началу 2020 года уже выпущено 53 криптовалют. Что особенного в новых деньгах, почему они способны полностью изменить всю традиционную банковскую систему, и стоит ли вкладывать в биткоины свои сбережения?

Криптовалюта — это цифровые, полностью виртуальные деньги, эмиссия и операции с которыми происходят криптографическими методами на основе асимметричного шифрования. За выпуск и обращение криптовалюты не отвечает ни один банк, функционирование системы происходит в цифровой сети полностью независимо от любых правительств — децентрализовано

Чтобы понять основное отличие криптовалюты от обычных электронных денег, посмотрим на современную систему денежных переводов. Деньги на обычном банковском счете — это лишь запись в книге бухгалтерского учета.

За выпуск, обменный курс, сохранение и операции с нашими деньгами отвечает «третье лицо» — банковское учреждение, которому мы доверяем. Но, всегда ли мы можем доверять банкам?

Сатоши Накамото придумал своеобразный цифровой аналог бухгалтерской книги, который называется блокчейн. Его главное отличие — полная независимость от любых финансовых учреждений.

То есть теоретически — нет нужды доверять деньги, и операции с ними, третьим лицам. Вся ответственность за выпуск и сохранения денег переводится на особый математический алгоритм — криптографическую модель.

Какие возможности открывает блокчейн?

Основой для создания криптовалюты служит новый способ записи и передачи данных под названием блокчейн, что буквально означает — цепь блоков. Эмиссия криптовалюты (майнинг) происходит с помощью программного обеспечения с открытым исходным кодом.

Представьте себе мир, в котором:

  • Вы сами контролируете собственные деньги и не нуждаетесь пользоваться услугами банка;
  • Центральный банк не может подорвать Ваше финансовое состояние из-за инфляции или девальвации, увеличивая количество денег в обращении;
  • Вы можете хранить собственные деньги в телефоне, на флешке, или записав пароль к кошельку для доступа с любого устройства;
  • Вы можете передавать Ваши деньги анонимно кому угодно в любое время без посредников и без каких-либо комиссий;

Блокчейн напоминает децентрализованную базу данных, которая хранится одновременно на всех носителях, автономных или подключенных к системе. Все операции в сети блокчейн неразрывно связаны, информация о каждой транзакции становится частью цепи кода.

Характеристики блокчейн

  • Прозрачность — доступ к информации имеет каждый участник в сети;
  • Анонимность — личные данные не сохраняются и не передаются, важны только пароли доступа;
  • Децентрализация — система не имеет единого центра контроля, все участники имеют равные права;
  • Ответственность — каждый участник лично отвечает за свои транзакции, отменять их невозможно, обращаться за поддержкой или возвратом средств некуда;
  • Защищенность данных — невозможно изменить информацию, которая уже записана и стала частью цепи. Она сохраняется навсегда и может быть проверена любым;

Биткоин — первая криптовалюта

Первой криптовалюта в 2009 году стал Bitcoin, к 2013 году почти все остальные криптовалюты были созданы на его основе. Программный код биткоина работает таким образом, что алгоритм постепенно усложняется и требует более мощного оборудования, а общий объем эмиссии ограничен. Максимальное количество монет, которые могут быть эмитированы — 21 000 000.

Биткоин часто называют цифровым золотом, майнинг (mining) — добычей монет, а фермы для добычи — цифровыми приисками, майнинг фермами

В июле 2013 года появились новые, независимо созданы платформы, с собственной системой шифрования данных, например BitShares, Nxt, Mastercoin. Кроме отдельной валюты они предложили дополнительную инфраструктуру — магазины, биржевую торговлю, другие финансовые услуги.

Рыночная стоимость криптовалюты

Себестоимость выпуска криптовалют состоит из энергозатрат на ее создание, то есть от стоимости электроэнергии, которую использует компьютер. Алгоритм запрограммирован так, что общая эмиссия ограничена и с каждой новой монетой энергозатраты на добычу биткоина растут.

Рыночный курс биткоина и других криптовалюта зависит от ряда факторов:

  • Спрос на валюту со стороны инвесторов и биржевых спекулянтов;
  • Возможность использования для оплаты за товары;
  • Стоимость транзакций, денежные переводы без комиссии или с минимальной комиссией (до 0,1%);
  • Безопасность операций, количество хакерских атак с целью дешифровки;
22 мая 2010 была осуществлена ​​первая покупка за биткоины. Программист Ласло Ханеч заплатил за две пиццы 10000 биткоинив. В то время одна монета стоила менее 1 цента

Кошельки для криптовалют

Цифровые монеты разных криптовалют хранятся в специальных кошельках, которые представляют собой программное обеспечение для хранения информации и истории транзакций. Доступ к кошельку осуществляется с помощью «ключа» в виде цифрового пароля, пользователь создает и сохраняет самостоятельно. Потеря ключа означает потерю доступа к деньгам, так как не всегда возможно восстановить утерянные коды доступа.

Для хранения цифровых монет можно использовать несколько типов кошельков; холодные и горячие.

Холодные кошельки

Холодными называют кошельки для хранения криптовалюты без подключения к сети интернет. Пользователь, который хранит деньги в таком кошельке, самостоятельно отвечает за сохранность паролей для доступа.

Преимущество холодных кошельков — полная независимость от любых сбоев в работе системы. Чтобы осуществить транзакцию, необходимо зайти в систему со своими ключами для доступа. Холодные кошельки могут быть бумажными или аппаратными.

  • Бумажные кошельки — так называют записан на бумаге номер цифрового кошелька и ключ доступа к нему, или напечатано на принтере QR код.
  • Специальные аппаратные кошельки — цифровые носители, предназначенные для холодного хранения цифровых монет, похожие на обычную флешку, но значительно надежнее защищены от повреждений. Подключаются к компьютеру с помощью USB, например Trezor, Ledger.
  • USB флешка — может использоваться для холодного хранения любой криптовалюты. На флешку можно загрузить программный кошелек, ключ или подсказку, которая поможет его вспомнить.
  • Десктопные (компьютерные) кошельки — бывают легкие и тяжелые. Тяжелые программные кошельки (толстые) — сохраняют монеты и весь блокчейн (цепь транзакций), начиная с 2009 года. Их недостаток — для их установки и использования нужен цифровой носитель большой емкости, более 100 Гбайт. Например, BitcoinCore. Легкие кошельки (тонкие) — сохраняют лишь часть кода, а другую часть берут из дополнительных сервисов.

Горячие кошельки

Горячими называют онлайн кошельки, которые сохраняют ключи для доступа в интернет. Существуют несколько видов горячих кошельков.

Онлайн кошельки — доступные только при подключении к сети интернет с любого устройства. Функционируют, как онлайн сервис (сайт), которому пользователи доверяют личные ключи и обслуживание операций со счетом. Пользоваться таким кошельком просто, транзакции проходят очень быстро, восстановить доступ легко с помощью персональных данных. Но онлайн кошелек наиболее уязвим к хакерским атакам, поэтому хранить значительные средства на таком кошельке мы не рекомендуем.

Мобильные кошельки — устанавливаются на смартфон в виде мобильного приложения, и работают по аналогии с онлайн веб-кошельком, без загрузки цепей блокчейну. Это удобный способ хранения криптовалюты и проведения операций с ней. Но принцип его функционирования похож на компьютерные кошельки.

Какие недостатки и риски связанные с криптовалютой

Криптовалюта относится к новым изобретениям, поэтому она не очень приспособлена для обслуживания экономики и недостаточно изучена. Ее выпуск и обращение в большинстве стран почти не регулируется законодательством.

Правительство, центробанки и крупные корпорации уже заинтересовались технологией блокчейн, и ищут возможности для ее применения. Последние экономические исследования, проведенные швейцарским банком международных расчетов, обратили внимание на некоторые недостатки криптовалюты:

  • высокая волатильность из-за спекуляций и неурегулированность законами;
  • чрезмерное потребление электроэнергии;
  • уязвимость к мошенничеству и манипуляций;
  • анонимность и неуправляемость, выгодные для преступников;
  • теряя пароль, пользователь теряет доступ к деньгам навсегда;
  • любой может основать собственную валюту;
  • необеспеченность определенными материальными ценностями;

Сомнению также подвергается преимущество децентрализации. Если использовать единую валюту, например биткоин, для обеспечения нынешнего уровня операций всех платежных систем, его цепь кода (блокчейн) окажется чрезмерно большим.

Для обработки всех транзакций может потребоваться слишком много энергии. Однако эксперты увидели выгоду от применения блокчейн для обслуживания международных переводов и операций импорта-экспорта.

Привлекательное, на первый взгляд, преимущество блокчейн — денежные переводы от человека к человеку (P2P), считают достаточно рискованным с точки зрения переход всей мировой экономики на цифровые деньги.

Но большинство экономистов ожидают значительные изменения в гражданском обществе под влиянием индустрии цифровых технологий. Блокчейн развивается, постепенно совершенствуется, и находит все более широкое применение.

Самые популярные криптовалюты

Название Код Год появления Капитализация на рынке (~)
Bitcoin BTC, XBT 2009 3 700 000 000
Litecoin LTC 2011 68 млн
Namecoin NMC 2011 5 млн
Ripple XRP 2012 342 млн
Peercoin PPC 2012 8 млн
Quark QRK 2013 400 000
NXT NXT 2013 12 млн

Как относятся к криптовалюте в разных странах

Все криптовалюты в разных странах независимые от национальных финансовых систем и ничем не обеспечены. Отношение к биткоину в каждой стране разное, а статус не везде определен.

В Японии цифровую валюту считают законным платежным инструментом, но облагают налогом на ее приобретение.В некоторых странах Европы криптовалюту считают особым видом собственности, а в Китае — виртуальным товаром, а не деньгами.

В Австрии еще в 2017 году открыли специальный банк, который обменивает криптовалюту на доллары и евро и даже установил специальные банкоматы. В Америке отношение к биткоину отличается в разных штатах, а торговля криптовалютой на бирже не разрешена.

В Украине по криптовалюте также еще нету определенного законами статуса. Эта проблема требует детального изучения и рассмотрения государственными учреждениями. Сейчас большинство чиновников считают цифровые деньги инвестиционными активами, некоторые из них указали биткоины в своих декларациях

Между тем уже существует первая украинская криптовалюта Рубль, а в мае 2019 году в Одессе появился первый банкомат, где можно приобрести биткоины, или обменять их на гривны.

Стоит ли инвестировать в криптовалюту?

С момента появления первая криптовалюта — биткоин, значительно подорожала, а ее капитализация на рынке почти достигла 3.8 миллиардов долларов. Рыночный курс биткоина и других цифровых валют постоянно колеблется и зависит только от спроса на них.

Некоторые считают цифровые деньги надежной защитой от инфляции и даже надеется в будущем хорошо заработать на росте их рыночной стоимости. С другой стороны нет никаких гарантий, что биткоин будет использоваться в будущем, и никто не может предсказать, каким будет его рыночный курс.

К началу 2020 года его рыночная стоимость после значительных колебаний установилась на среднем уровне. С момента его создания постоянно появляются новые криптовалюты, поэтому есть сомнения по преобразованию биткоина в универсальные международные деньги.

Использование криптовалют, как платежного инструмента, в настоящее время весьма ограничено. Если Вы планируете инвестировать деньги в одну из криптовалют, не забывайте о долгосрочных рисках.

Нет никаких гарантий их сохранности или стабильности курса. Мы не советуем вкладывать значительные средства в цифровые деньги, лучше ограничиться суммой, которой Вы готовы рискнуть. Всегда помните золотое правило инвестора — не помещать все яйца в одну корзину