Онлайн сервисы P2P кредитования начали работать в Украине совсем недавно, хотя уже достаточно хорошо известны в других странах. Кредиты P2P — это совершенно новый способ занять деньги, и новые возможности для инвестиций, которые появились благодаря интернет-технологиям.

Кредит P2P, в чем суть?

P2P кредит — равноправный заем без залога от частных инвесторов, которые занимают собственные средства предпринимателям или другим людям без участия банка. Кредит P2P буквально означает кредит от персоны к персоне, с английского «peer-to peer» или «person to person».

Кредитор и заемщик находят друг друга на специальных интернет-сайтах для онлайн кредитования. Интернет сервис выступает посредником и частично берет на себя функцию банка, так как дает возможность людям, имеющим свободные деньги, инвестировать их с выгодой для себя, или кому-то помочь.

Кредиты P2P выгодные для простых людей и частных предпринимателей, которые хотят занять деньги. Проценты по кредитам бывают ниже, чем за ссуду от МФО или от банка, а вероятность получить финансирование выше.

Как работает сервис P2P кредитования?

Чтобы стать частным инвестором, или занять деньги от инвестора, нужно пройти регистрацию на сайте с собственным паспортом и ИНН. Каждый претендент на кредит дает сервису разрешение на обработку персональных данных. После регистрации инвесторы получают доступ к списку желающих одолжить деньги.

Сервис самостоятельно проверяет кредитную историю каждого претендента на кредит, и дает оценку уровня риска дефолта. В зависимости от полученных данных каждой заявке присваивается рейтинг, от которого в свою очередь зависит процентная ставка и доходность для инвестора

Условия кредитования на сервисах P2P более гибкие, заемщик самостоятельно указывает необходимую сумму и срок, на который ему нужны деньги. Частные инвесторы рассматривают заявки и выбирают такие, которые больше всего отвечают их стратегии и возможностям.

Ставку может устанавливать сам кредитор или платформа, после оценки кредитного рейтинга клиента. Если заемщик уже имеет долги, система указывает на повышенный уровень дефолта и устанавливает самую высокую ставку. Люди без кредитной истории не могут рассчитывать на большую сумму кредита.

Каждый инвестор может профинансировать не одну, а несколько заявок. Таким образом риск диверсифицируется (равномерно распределяется). Инвестор рискует потерять только часть денег в случае дефолта одного заемщика

С юридической точки зрения, заемщик с одной стороны и инвестор с другой, подписывают договор не между собой, а с компанией, которой принадлежит платформа P2P кредитования. Сервис берет с заемщиков комиссии за свои услуги.

Как появились кредиты P2P

На самом деле, кредиты P2P существовали и раньше, потому что люди всегда занимали друг другу деньги. Банки были созданы позже именно для того, чтобы привлекать средства частных инвесторов и использовать их для кредитования.

Первая цифровая платформа P2P кредитования Prosper была создана в 2005 году в США. Позже начали появляться аналогичные онлайн сервисы в других странах. Первые сайты имели много недостатков, были слишком рискованными для инвесторов, отличались значительным процентом дефолтов

С тех пор механизмы отбора клиентов постоянно совершенствуются. Создаются дополнительные фонды гарантирования, используется страхование инвестиций. Инвесторы получают больше информации о претендентах, чем это было раньше.

Системы P2P кредитования объединили старые принципы и новые цифровые технологии в обход сложной банковской системы.

Какую комиссию платит инвестор?

На первой платформе P2P инвесторы не платят комиссию за услуги.

Кто подписывает кредитное соглашение?

Инвестор и заемщик подписывают соглашение с ООО Кредитное учреждение 'Финкредит Плюс", которой принадлежит платформа P2P.

Какая минимальная сумма инвестиции?

Минимальная инвестиция 500 грн.

Что будет, если клиент не вернет деньги?

  1. С должником начнет работать коллекторская компания;
  2. За просрочку будет начислен штраф, который после выплаты кредита добавляется в доход инвестора;

Какую информацию о клиенте получает инвестор?

Для принятия решения об инвестиции инвестор использует следующую информацию:

  • возраст, семейное положение, количество детей;
  • ежемесячный доход;
  • вероятность дефолта по данным УБКИ;
  • платежную нагрузку по кредиту в процентах к доходу;
  • сколько кредитов было выплачено ранее;
  • сколько кредитов P2P выплачено;
  • количество активных кредитов;

Преимущества P2P кредитования

  • Короткий путь денег от инвестора к заемщику;
  • Благодаря автоматизации большинства операций затраты на организацию кредитования уменьшились;
  • Практически не бывает отказов, даже плохая кредитная история и непогашенные долги не часто становятся причиной отказа;
  • Принцип самообслуживания, простота и минимум документов, а это экономия времени и денег;
  • Средние ставки по кредитам ниже, чем по онлайн микрокредитам;
  • Персональные данные клиентов закрыты для просмотра.
  • Их безопасное хранение гарантируют надежные носители и системы защиты информации;

Недостатки для инвестора

  • Данный способ инвестирования относится к рискованному, так как заем выдается без залога ценного имущества или поручительства;
  • Решение о финансировании каждый инвестор принимает самостоятельно, взвешивая возможность получить прибыль и риск потерять деньги;

Сервис P2P не гарантирует, что заемщик вернет деньги. Никакие государственные гарантии возврата вложенных денег в данном случае не действуют. Следует помнить, что даже хорошие клиенты с высоким рейтингом, которые погасили уже десятки кредитов и имеют хорошую кредитную историю, в любой момент могут обанкротиться

Недостатки для заемщика

  • Люди с низким рейтингом не смогут взять кредит под невысокие проценты. За риск придется платить;
  • С низким кредитным рейтингом непросто найти инвесторов, которые рискнут расстаться с деньгами, поэтому иногда собрать необходимую сумму не удается;

В случае, когда все банки и МФО отказываются финансировать, кредит P2P с высокой ставкой пожалуй единственный выход. Шансы на получение займа высокие, потому что всегда находятся инвесторы, которые готовы рискнуть небольшой суммой денег.

Почему инвестировать в P2P выгодно?

  • Доходность инвестиций в P2P кредиты в несколько раз выше, чем при размещении депозита в банке;
  • Для того, чтобы начать инвестировать, достаточно иметь совсем немного свободных денег — от 500 грн;
  • К услугам сервиса относится автоматическая проверка документов и кредитной истории с отсеиванием недобросовестных клиентов еще на этапе регистрации;
  • Инвестор видит основную информацию о клиенте: его возраст, социальный статус, ежемесячный доход и уровень задолженности;
  • В случае дефолта заемщика (согласно договору) компания, которой принадлежит платформа P2P, берет на себя работу с должниками или передает их коллекторским агентствам;

Чтобы инвестировать в P2P кредитования, для начала нужно оформить платежные карты одного из украинских банков. Мы выбрали для вас самые лучшие:

Банк Преимущества карты
Monobank Лучшее мобильное приложение
Приват Банк Наибольший перечень услуг онлайн
Альфа Банк Наибольший кэшбек на карту

Последствия невозврата кредита

На сайтах, которые выдают онлайн кредиты, регистрируется достаточно много недобросовестных заемщиков. Некоторые пытаются взять кредит и не вернуть его. Поэтому новым клиентам много денег никто не занимает.

Невозврат долга угрожает в первую очередь испорченной кредитной историей. В будущем, чтобы снова завоевать доверие и получить доступ к дешевому финансированию, придется потратить много денег и сил.

Кредитование P2P в Украине

В Украине подобный сервис впервые пытался запустить Приват Банк, но он не имел успеха, потому что был связан с банком. Первым реальным сервисом P2P кредитования в Украине стал FinHab.

Сервис еще малоизвестный, но уже сейчас почти все оставленные заявки на заем находят своих инвесторов. Четко установленной процентной ставки по кредиту нет. Каждая заявка на кредит проходит проверку, после чего ей назначается индивидуальная ставка.

Перспективы P2P кредитования

За рубежом нашей страны рынок P2P кредитования растет ежегодно почти на 30%. Спрос на более дешевые и доступные кредиты в странах с проблемной экономикой всегда высок, так как банковские кредиты обходятся слишком дорого.

В Украине данный сервис тоже имеет хорошие перспективы, дает надежду на оживление кредитования малого бизнеса путем привлечения свободных средств граждан. Если Вам интересно попробовать себя в качестве инвестора, Вы можете это сделать, но не стоит начинать с наиболее рисковых заявок, несмотря на заманчивые проценты