Государственная программа 5-7-9 в самом начале ее существования позиционировалась как инструмент для развития нового бизнеса и поддержки малых предпринимателей. На практике она стала программой рефинансирования для аграриев. Одна из главных проблем с которой сталкивается микро- и малый бизнес в банках — отсутствие надлежащего залога по кредиту. Учитывая значительную порцию критики, во власти сразу анонсировали инструмент государственных гарантий для малого и среднего бизнеса, однако на реальное внедрение такого инструмента ушел почти год. Лишь в конце января банки начали выдавать свои первые кредиты под государственные гарантии.

А этой публикации мы ответим Вам на вопросы: куда обращаться по такому кредиту и как работает программа.

Несколько недель назад государственный «Укргазбанк» сообщил о том, что он выдал первый обеспеченный портфельной государственной гарантией кредит. Его получателем стал производитель мебели из Буковины. Сегодня, кроме «Укргазбанка» такие кредиты выдают «Ощадбанк», «ПриватБанк» и «Укрэксимбанк». Первый кредит выдал также частный и первый турецкий банк в Украине “Creditwest Bank”. Готовятся к началу выдачи «ОТП Банк» и «Пиреус Банк».

Общая сумма государственных гарантий, фактически распределена между 11 банками в объеме 3 900 000 000 грн. Таким образом, в период максимального использования банками государственных гарантий по программе, кредитный портфель, частично покрытый такой гарантией, может составлять до 7 800 000 000 грн по программе 2020 года

«Укрэксим» не только сам может выдавать кредиты с гарантией, но и выполняет роль правительственного агента в программе. Чтобы принять в ней участие банки-кредиторы отправляли заявки и проходили отбор. Сейчас «Укрэксимбанк» мониторит реализацию программы и сопровождает расчеты в случае гарантийных случаев. В банке прогнозируют, что в ближайшее время программа будет набирать обороты.

Формирование нового качественного портфеля кредитов в соответствии с утвержденными требованиями абсолютно нового для рынка инструмента также требует определенного времени. Через месяц после запуска программы, еще рано говорить о величине спроса, но есть надежда, что уже в ближайшее время банки перейдут в практическую плоскость освоения механизма государственных гарантий на портфельной основе и мы услышим о первых практических результатах этого проекта.

Средства на государственные гарантии распределились между банками, которые прошли отбор на участие в программе. Предельный объем госгарантий для банков установил Кабмин:

Ощадбанк 1 000 000 000 грн
Укрексимбанк 800 000 000 грн
Укргазбанк 500 000 000 грн
ПриватБанк 400 000 000 грн
Таскомбанк 280 000 000 грн
Банк Восток 250 000 000 грн
ОТП банк 250 000 000 грн
Пиреус банк МКБ 150 000 000 грн
Львов 105 000 000 грн
Банк Альянс 100 000 000 грн
Кредитвест банк 95 000 000 грн

Из этого списка выпали банк «Пивденный» и «Международный Инвестиционный Банк» — они еще не подписали контракты.

Как будет работать программа?

С точки зрения заемщика процедура ничем не отличается от классических условий программы «5-7-9%». После подготовки пакета документов и одобрения заявки банком, документы подаются на согласование агенту. Эта процедура полностью лежит на плечах банка-кредитора и не требует от заемщика дополнительных действий.

Гарантиями могут воспользоваться компании с годовой выручкой не более 50 млн. евро и не более 250 работниками в штате. Предельная процентная ставка для таких кредитов — UIRD 12m (8,4% по состоянию на начало марта) + 6% годовых.

Кроме того, банки могут сочетать эту программу с программой Фонда развития предпринимательства «5-7-9%», за исключением кредитов для целей рефинансирования существующей задолженности. В соответствии с порядком, кредиты могут направляться на инвестиционные цели, рефинансирование существующей задолженности и финансирования оборотного капитала субъекта предпринимательства, кроме овердрафтов.

Критерии заемщиков можно найти в профильном постановлении Кабмина. По условиям, заемщик должен:

  • быть физическим лицом-предпринимателем или юридическим лицом-резидентом с резидентами конечными бенефициарными собственниками (контроллерами) и участниками (учредителями);
  • быть субъектом микропредпринимательства, малого и / или среднего бизнеса (как определяют в ст. 55 Хозяйственного кодекса), зарегистрированным в Украине;
  • вести деятельность с момента регистрации более 12 месяцев и подтвердить это документально;
    не получать государственную поддержку согласно ограничениями ст. 13 ЗУ «О развитии и государственной поддержке малого и среднего предпринимательства в Украине»;
  • не являться связанным лицом с банком-кредитором;

Гарантии доступны для заемщиков с кредитным риском ниже 8, или не ниже 4 — для инвестиционных проектов. Брать кредит можно для инвестпроектов, пополнение оборотного капитала и рефинанса старых займов — но не овердрафта.

В гарантиях откажут производителям алкогольных напитков, кредитным организациям, должникам перед бюджетом и компаниям, которые занимаются сдачей недвижимости в аренду. Это регулируется ст. 13 ЗУ «О развитии и государственной поддержке малого и среднего предпринимательства в Украине».

Всего в банках получить государственные гарантии можно, специально обратившись к консультанту в банке. Но, например, в «ПриватБанке» заявку можно подать онлайн.

Государство может покрыть 50% твердого залога. Государственные гарантии в этом банке распространяются на все кредиты, где требуется залог, включая «5-7-9%». Но даже если Вы возьмете другую программу банка, Вы все равно можете отправиться на получение гарантий от государства.

Максимальная сумма кредита с покрытием государственных гарантий — 100 млн. грн, а срок кредитования ограничен 10 годами.

Новые кредиты — старые проблемы

Формирование портфеля кредитов — ключевая сложность для банков, ведь нужно и отвечать условиям программы, и обеспечить близок к нулевому риск для банка. Поэтому реализация хорошей идеи выглядит громоздко. Государственные гарантии придадут смелости кредиторам, но залог по кредиту все равно должен покрывать минимум половину выданной суммы — лимит гарантии по каждой отдельной ссуде не превышает 70%.

От желания заемщика получить госгарантии мало что зависит. На практике он может неделями ожидать, пока в банке соберется достаточное количество таких же желающих, чтобы собрать принятый (для программы и банку-кредитору) портфель.

Это объясняется тем, что риски кредиторы несут пропорциональны.

В случае осуществления государством выплаты по гарантии банк-кредитор обязан применить инструменты урегулирования задолженности по кредиту (в том числе, но не исключительно, путем реализации предмета обеспечения). При этом часть средств, полученных банком-кредитором в результате применения таких инструментов, должна перечисляться в государственный бюджет. Сумма такого платежа определяется пропорционально части кредита, покрытой государственной гарантией на портфельной основе. Таким образом, убытки — пропорциональные.

К тому же вопросом остается количество реальных предпринимателей, которые подойдут банкам в качестве таковых рискованных заемщиков. Ограничения по размеру бизнеса — самая частая причина отказов в кредитах в банке «Пивденный». В то время в Ощадбанке чаще всего отказывают из-за негативной кредитной истории.

«Две бухгалтерии» у малого бизнеса препятствуют кредитованию в целом — это сдерживает малый бизнес от способности получить более дешевый ресурс. Скорее всего большое количество заемщиков опять не сможет получить кредит. Например, как случилось с ресторанным бизнесом, ОКВЭД которого попадает под программу «5-7-9%». Но в целом, программа будет иметь существенный спрос.