Осенью 2019 году в Украине ввели, по мнению многих, прогрессивную меру — отныне банкротом у нас может стать не только юридическое лицо, но и физическое. Однако, за все это время количество успешных завершенных дел по признанию неплатежеспособности не достигает и сотни. Причин, по которым украинцы потенциально претендующие на статус банкрота, но ими не становятся, несколько.

  • Первая — непонимание сути процесса и механизмов работы. Многие считают опцию законной возможностью больше не выплачивать долги, если не хочешь. Другие относятся к банкротству как к синониму «краха» и «плохого человека». Третьи считают, что банкротства следует избегать любой ценой, потому что «отберут все и посадят в тюрьму». По всем трем пунктам ответ — нет.
  • Вторая причина, по которой банкротов среди физлиц в Украине все еще очень немного, дороговизна самой процедуры. Мы попытались выяснить, сколько это стоит, что из себя представляет и чем является банкротство физлица на самом деле, что оно дает и что нужно для успешной процедуры.

От каких долгов можно обанкротиться

Возможность личного банкротства в Украине появилась 21 октября 2019, когда был введен Кодекс Украины о процедурах банкротства. У украинцев проблем, которые должно решать это мероприятие, множество — неподъемная валютная ипотека, потребительские кредиты, долги перед МФО и даже по коммунальным платежам.

Согласно Кодексу, личное банкротство предусматривает возможность решить вопрос с долгами по всем этим пунктам. Исключение — долги по алиментам, ЕСВ, страховым взносам на обязательное пенсионное и прочее социальное страхование, долги по кредитам на отдых, развлечения, покупку предметов роскоши, долги за участие в азартных играх, пари и тому подобное.

По словам управляющего партнера юридической компании «Касьяненко и партнеры» Дмитрия Касьяненко, мера, безусловно, прогрессивная. В первую очередь потому что, в отличие от юридических лиц, в случае личного банкротства инициировать процедуру может только физическое лицо, которое на этот статус претендует. Ни кредиторы, ни другие лица не имеют права сделать это за вас.

При этом, в той редакции, в которой закон был принят, его существенно доработали. Главным образом, именно в том, что касается инициатора процедуры — в первоначальной редакции подать соответствующее заявление мог в том числе и кредитор, — объясняет эксперт

Что означает банкротство и как происходит процедура

Если коротко, то банкротство физлица в Украине происходит в две стадии.

На первой стадии банкротом вас еще не признают. Если возможности платить по вашим финансовым обязательствам нет, все ваши долги объединят в один, пересчитают и предложат реструктуризацию на 5 или 10 лет. Если вы не сможете платить в таком режиме или же кредиторы не согласятся с планом реструктуризации, суд признает ваше банкротство, некоторое ваше имущество продадут, погасив пользуясь заработанными средствами ваши долги. Если продавать ничего, долги спишут.

Для потенциального банкрота все начинается с подачи заявления в Хозяйственный суд по месту жительства. Если суд видит основания для открытия дела — представлены веские доказательства, что должнику платить нечем, суд открывает соответствующее производство.

В первую очередь случайным автоматическим отбором назначают арбитражного управляющего и объявляют мораторий в 120 дней на выплату долгов. С этого момента кредиторы обязаны прекратить начисление процентов, штрафов, пени и т. Важность моратория переоценить сложно. Это своего рода передышка для должника, дает возможность выдохнуть и с холодной головой составить план последующих действий

По словам экспертов, обращение в суд гарантирует автоматическое введение моратория — своего рода «кредитных каникул» для должника на 4 месяца. Параллельно с введением моратория ваше имя и идентификационный номер опубликуют на официальном сайте, чтобы к санации присоединились все заинтересованные лица — кредиторы, которые таким образом могут подать свои требования к должнику. У них на это 30 дней. Если не успеют, теряют право решающего голоса.

Далее суд в течение 60 дней с момента открытия дела рассматривает их требования, а арбитражный управляющий вместе с потенциальным банкротом составляют план реструктуризации. Кредиторы с ним соглашаются, суд — принимает и в течение следующих 5 лет происходят выплаты. Если речь идет о валютной ипотеке, то срок выплат увеличивается до 10 лет.

Реструктуризация возможна только в случае, если ваши доходы официальные. Арбитражный управляющий будет составлять план реструктуризации с учетом того, сколько вы официально получаете и сколько людей у ​​вас на иждивении. С зарплаты вам оставят столько, сколько нужно, исходя из прожиточного минимума.

Немного отличается подход к реструктуризации для задолженности по валютной ипотеке. Сумма вашего долга будет рассчитываться исходя из того, сколько ваша ипотечная квартира стоит в данный момент минус то, сколько вы уже заплатили банка. Остальные реструктуризируют под определенный процент на срок до 10 лет. Этот процент — индекс ставок по 12-месячным депозитам физлиц в гривне плюс 1 процентный пункт (для квартиры площадью до 60 м² и дома до 120 м²) или + 2 процентных пункта (для квартиры площадью более 60 м² и дома более 120 м²).

В ряде случаев реструктуризация оказывается невозможно. Во-первых, причиной отказа может быть отсутствие официальных доходов. Во-вторых, отказ может быть, если вы или кредитор не согласен с планом реструктуризации. В этом случае суд признает вас банкротом и назначит управляющего реализацией вашего имущества. За 30 дней он должен провести его инвентаризацию и сформировать «ликвидационную массу» — то, что можно продать, чтобы вы рассчитались по своим долгам.

Продажа возможна только в системе Prozorro. Затем деньги вносятся на отдельный открытый банковский счет. По мнению экспертов, продажи на электронных торгах экономически эффективная форма для такого рода процедур.

Болезненный для большинства потенциальных банкротов два вопроса: что за имущество продадут и продадут все под чистую. Александр Бондарчук объясняет — нет, не все. В первую очередь, из состава ликвидационной массы исключат квартиру, где вы и ваша семья проживаете.

Не продажными в этом случае будут квартиры площадью до 60 м² или 13,65 м² на каждого члена семьи должника, Дом — 120 м². Кроме квартиры, где вы живете, нельзя включать в конкурсную массу и средства, находящиеся на счетах должника в пенсионных фондах и фондах социального страхования, — подчеркивает эксперт

Та же ситуация и с ипотечной квартирой. Если реструктуризация ипотечной задолженности невозможна, но ипотечная квартира — единственное место проживания для вас и вашей семьи, ее не отберут . Если, конечно, ее площадь не превышает 60 м².

Александр Бондарчук также подчеркивает, что из состава «ликвидационной массы» можно исключить то, что нужно вам для удовлетворения своих насущных проблем. Например, заберут у вас вещи стоимостью менее 10 минимальных зарплат — для реализации они неликвидные. Однако, исключат вещи стоимостью от 30 минимальных зарплат.

Не менее важный момент — что будет, если после реализации имущества средств для погашения задолженности в полном объеме будет все равно недостаточно. Ответ — ничего. Остаточную задолженность спишут.

Если вы должны, например, 50 000 долларов, а имущества реализовали на 40 000, то остальные — 10 000, вам прощают. Никаких тотальных распродаж, никакого «посадим в тюрьму». Часть оставшейся задолженности, просто списывается

Это, безусловно, выход для тех, у кого никакого имущества нет. Для тех, у кого оно есть, или их квартира большей площади, чем 60 м², это уже не так хорош вариант.

При этом юристы не исключают, что возможны случаи, когда потенциальные банкроты будут пытаться скрыть от суда, арбитражных управляющих и руководителей реализации то или иное свое имущество. Если окажется, что у вас нет ничего, а значит реализовывать нечего — вас признают банкротом и действительно все долги спишут. Поэтому, по словам Касьяненко, есть риск, что некоторые украинцы будут пытаться самостоятельно что-то продать или подарить, чтобы имущество не попало в конкурсную массу.

Нужно понимать, что у суда достаточно широкие полномочия по выявлению ваших активов. Суд и арбитражный управляющий будут запрашивать всю имеющуюся информацию у госорганов и банков. Если они заметят, что потенциальный банкрот пытается что-то скрыть, суд может в крайнем случае наложить арест на его имущество или запретить выезд за границу. Однако, это возможно только для рискованных должников

Важно помнить — суд может отказать в открытии дела, если ваши аргументы в пользу неплатежеспособности будут казаться ему неубедительными.

Юлиан Хорунжий объясняет — рисков того, что что-то пойдет не так в самой процедуре, нет, но только в том случае, если вы максимально достоверно показали свое финансовое положение. Если окажется, что это не так, суд просто закроет дело. Александр Бондарчук добавляет, что суд может закрыть дело еще и в том случае, если не утвердят план реструктуризации. Именно поэтому к его подготовке нужно подойти максимально тщательно.

В том, что касается сроков процедуры банкротства для физлиц, все более или менее ясно. В книге IV Кодекса Украины о процедуре банкротства, которой и регулируется вся процедура, указано, что сама процедура с момента подачи в суд до вынесения судебного решения по реструктуризации или банкротства будет занимать в среднем 8 месяцев. Сроки реструктуризации — 5 лет. Реструктуризация задолженности по валютной ипотеке — 10 лет.

Плюсы и минусы

Основные аспекты банкротства для физических лиц обозначены в Украине более-менее лояльно, если сравнить с практикой других стран. Например, у нас банкротам не запрещают в будущем заниматься предпринимательской деятельностью, работать на госслужбе или становиться депутатом.

В то же время есть и минусы. Например, если вас признают банкротом, в следующий раз инициировать для себя подобную процедуру вы сможете не раньше, чем через 5 лет. Впрочем, это как и минус, так и плюс. Положительным моментом в такой ситуации является то, что должник таким образом может обелить свою кредитную историю. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется «Восстановление платежеспособности физического лица». Это означает, что он снова может обратиться в банк за кредитом. Если и по нему у него не будет возможности платить, стать банкротом ранее, чем через 5 лет, он снова уже не сможет.

За рубежом граждане дорожат своей кредитной историей, у нас финансовая культура от этого далека. Нельзя исключать, что у некоторых людей будет большой соблазн действовать по схеме «получил кредит — не выплатил — списал», — считает Александр Бондарчук.

Впрочем, этот момент авторы Кодекса попытались учесть. Например, если вы в статусе банкрота обращайтесь в банк за кредитом, вы обязаны письменно сообщить финучреждение о вашем статусе. Банк будет решать, давать вам кредит или нет уже в условиях повышенного риска для себя. Такое же сообщение необходимо делать и при договорах поручительства.

Кроме того, нужно быть готовым к тому, что суд будет внимательно изучать все, что вы приобретали в течение последних трех нет, — включая имущество супругов. Как уже упоминалось выше, минусом может быть запрет на пересечение границы и даже арест вашего имущества или счета. На этот крайняя мера, по мнению юристов, суд будет идти только в случае рисковых должников.

Если окажется, что какое-то имущество вы скрыли — подарили или продали, кредиторы имеют право оспорить сделку, а арбитражный управляющий — обязан это сделать, — объясняет Александр Бондарчук.

Однако, плюсов в процедуре банкротства, все-таки больше. Они действуют в основном для тех, кому этот статус действительно нужен. Дело в том, что после нее долги не передаются по наследству. Кроме этого снимаются все ранее наложенные аресты на имущество.

Выгода для должника, главным образом, в том, что он действительно освобождается от долгов и притеснений коллекторов. Каждый, кто знает, что это такое, понимает ценность жизни без этого, — подчеркивает арбитражный управляющий и член комитета по вопросам банкротства «Национальной ассоциации адвокатов Украины Василий Дерлюк

Что нужно для банкротства и кто может им стать

Инициировать процедуру личного банкротства может тот, кто имеет долги в сумме не меньше 30 размеров минимальной заработной платы. На сегодня, это более 180 000 гривен. Сделать это можно не раньше, чем через два месяца после того, как вы перестали погашать кредиты более чем на 50%.

Для суда по месту жительства кроме заявления нужно подготовить следующие документы:


  • документы, подтверждающие личность должника;
  • документы, подтверждающие наличие (отсутствие) у должника статуса физического лица-предпринимателя;
  • список кредиторов и должников с указанием общей суммы долгов, а также оснований возникновения долгов и срока их погашения по каждому кредитору;
  • опись имущества должника с указанием места нахождения или места хранения имущества (также копии документов, подтверждающих право собственности);
  • перечень имущества в залог (ипотеку), его местонахождение, стоимость (также информация о каждом кредиторе этого имущества);
  • копии документов о сделках должника (за год до дня подачи заявления) в отношении недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале, транспортных средств и договоров на сумму не менее 30 размеров минимальной заработной платы;
  • сведения обо всех имеющихся счетах должника в банках и других финучреждениях как в Украине, так и за рубежом, их реквизиты и суммы денежных средств;
  • копию трудовой книжки;
  • сведения о работодателе должника;
  • декларация об имущественном состоянии должника;
  • информация о наличии (отсутствии) непогашенной судимости за экономические преступления.

Сколько стоит стать банкротом

Кроме перечисленных документов, суд не станет заниматься вашим делом без еще одного важного документа — квитанции о внесении на депозитный счет суда вознаграждения управляющему реструктуризацией за три месяца выполнения им полномочий.

Зарплата арбитражного управляющего составляет на сегодня 5 прожиточных минимумов за каждый месяц исполнения полномочий. То есть тем, кто инициирует процедуру своего банкротства, сегодня нужно сразу же заплатить суду почти 36 000 гривен.Это одна из основных причин небольшого количества физических лиц-банкротов в Украине.

Кроме этого, нужно оплатить нотариальные услуги (например, если нужно внести изменения в ипотечный договор), услуги адвоката, без которого не обойтись на этапе подготовки документов в суд.

Эксперты отмечают — по закону судебный сбор, а это на сегодня около 20 000 гривен, физлицам оплачивать не нужно. Для потенциального банкрота это является существенной экономией. Однако, уже с начала работы судов по этой практике были случаи, когда без этой квитанции ваше дело в работу просто не брали.

Последняя статья расходов на банкротство — НДФЛ на сумму долга, вам спишут. Впрочем, эту сумму нужно будет вносить на начальном этапе, а после процедуры реструктуризации.

Вот и получается, что у нас стать банкротом очень дорого. Для тех, у кого и так не денег, эти суммы оказываются неподъемными. Например, если ваш долг составляет 300 000 гривен, за процедуру придется заплатить в среднем еще 50 000. Впрочем, для ФЛП банкротство у нас еще дороже и сложнее, — объясняет Дмитрий Касьяненко.

А можно без арбитражного управляющего?

В Кодексе Украины об процедуре банкротства обязательное участие арбитражного управляющего выписана четко и безапелляционно — он должен быть. По сути, он выполняет роль кризисного менеджера, который с «холодной головой» и без лишних эмоций может проанализировать финансовое положение должника и просчитать наиболее подходящий сценарий по выходу из сложившейся ситуации.

Именно арбитражный управляющий будет заниматься составлением плана реструктуризации — не вы, не суд и не кредиторы. Последние могут только согласиться с предложенным планом или отказаться от него. Выгоднее согласиться, иначе — банкротство. В этом есть риск, что у должника ничего не будет, а значит долги просто спишут

Именно арбитражный управляющий тщательно высчитывает, сколько денег у должника и сколько нужно ему на жизнь. Исходя из этого рассчитывается, сколько он может выплачивать в рамках реструктуризации так, чтобы это не было совсем невыгодно. Кроме этого, именно арбитражный управляющий тщательно проверяет все имущество, у должника уже есть — чтобы тот ничего не скрыл.

По словам Касьяненко, участие этого кризисного менеджера заканчивается после составления плана реструктуризации. Выполнение последнего контролируют уже кредиторы. Если реструктуризация выполняться не будет, должника ждет непосредственно банкротство — инвентаризация и продажа его имущества.

Что нужно учесть, инициируя процедуру личного банкротства

Чтобы процедура прошла максимально успешно, нужно учесть:


  • семейное положение : имущество в браке, независимо от того, на кого оформлено, считается общим. Это означает, что его могут продать. Если вы не состоите в браке и не были в браке последние три года, можно не переживать. Если нет, а по партнеру нет ценного имущества — недвижимости, транспорта, бизнеса, то тоже можно не переживать;
  • лица на иждивении, то есть несовершеннолетние дети : чем их больше, тем выше вероятность списания долга;
  • официальный доход : чем он выше, тем больше шансов, что вам утвердят реструктуризацию, чем он ниже (как прожиточный минимум или меньше), тем больше вероятность, что долги спишут;
  • ценное имущество : с ним нужно быть готовым расстаться. Квартиру, в которой вы проживаете, и предметы домашнего обихода у вас не заберут;
  • продажу в течение последних 3 лет недвижимости, авто и т.д.: если такого не было, можно не волноваться. Если продавали — уже хуже. При самом негативном сценарии, суд может обжаловать эти соглашения и вернуть имущество в конкурсную массу;
  • поручителя, если по вашим долгам они есть, то после вашего банкротства ваши долги попадают уже к ним и выплачивать их должны будут они. Если такой возможности нет, то возможно придется инициировать процедуру еще одного банкротства. Если поручитель вы сами, то при банкротстве вас от этого освобождают;

намерение реструктуризировать долг, а не входить в банкротство если таковое имеется, это важно озвучить на начальном этапе. В противном случае, вас могут обанкротить тогда, когда вы не хотите продавать свое имущество, чтобы рассчитаться по обязательствам. Если вы потеряете источник дохода в процессе процедуры, банкротство неизбежно. Реструктуризация только для тех, кто намерен и кому есть чем платить.

Будут ли украинцы массово становится банкротами

Сама возможность для физического лица стать банкротом в Украине — это достаточно прогрессивный Запад. То, насколько прогрессивно она будет работать, зависит от того, насколько прогрессивными будут наши суды. Однако, к судебной системе вопросов в стране до сих пор много.

Резкого всплеска обращений ждать пока не стоит. Главным образом, потому что для большинства украинцев это все еще очень дорого.

В целом опция будет востребована, поскольку это для Украинцев это единственная возможность в законном поле остановить процесс накопления долгов и через время рассчитаться с ними.

Чем больше информации о судебных вердиктах такого рода будет появляться в медийном поле, тем больше заявлений будут подать. Дело в том, что украинцы все еще настороженно относятся к этому мероприятию. На Западе это вполне нормальная практика, — подытожил Касьяненко.

Читать также:   Перекредитование кредитов