Не нужно считать сложные проценты для того, чтобы уже сейчас начать распределять свой бюджет. Если Вы начинающий и хотите управлять личными финансами и начать экономить, попробуйте правило «50-30-20» для ведения бюджета.

Согласно этому правилу, Вы распределяете «чистый доход» за месяц на три категории: потребности, желания и сбережения. Этот простое разделение подойдет для Вас, если Вы хотите быстро и просто начать управлять персональным бюджетом без сложностей.

Этот метод в 2005 году описала профессор права в сфере банкротства Элизабет Уоррен вместе со своей дочерью Амелией в книге «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan». А в 2012 правило «50-30-20» популяризировал стартап LearnVest, возглавляемый Алексой фон Тобель.

Как оно работает?

Сначала устанавливается цифра Вашего месячного дохода за вычетом налогов. Совокупный доход разделяете на три категории:

  • 50% — потребности;
  • 30% — желание;
  • 20% — сбережения;

Например, Ваш чистый доход в месяц — 15 000 грн. Вместо того, чтобы считать проценты, можно просто умножить на коэффициенты «50-30-20» и получить цифру для каждой категории:

  • 15 000 грн × 0,5 = 7500 грн покроют базовые потребности;
  • 15 000 грн × 0,3 = 4500 грн покроют расходы «для души»;
  • 15 000 грн × 0,2 = 3000 грн остаются на сбережения;

Важно четко выделить разницу между потребностями и желаниями. Можно легко спутать необходимый минимум с дополнительными затратами «для себя».

Как отличить «потребности» и «желание»?

Структура правила «50-30-20»: потребности, желания, сбережения.

Потребности — 50%

На них в Вашем бюджете по правилу «50-30-20» будет выделяться 50% — это обязательные расходы на обеспечение жизни. Вы однозначно должны заплатить за это, где бы Вы ни были и что бы Вы ни делали.

Чаще всего это еда, коммунальные услуги, транспорт, аренда или ипотека, техобслуживание автомобиля. Также к потребностям относятся Ваше здоровье, уход за детьми и другие жизненно необходимые вещи. Сюда также входят обязательные выплаты кредитов и долгов.

Желание — 30%

На них по правилу «50-30-20» будет выделяться 30% Вашего месячного бюджета. Это не обязательно товары роскоши — это мелочи, которые делают жизнь приятнее и комфортнее, но без которых можно жить.

У каждого человека будет свой список. Например, подписка на Netflix, театр, обеды в кафе или ресторанах, кофе с собой, шопинг, развлечения, дороже абонемент в спортзал, алкоголь, такси.

Сбережения — 20%

После того, как Вы разделили Ваш доход между «потребностями» и «желаниями», откладывайте 20% на сбережения или выплату долгов. С выплатой долгов все понятно, но эти деньги могут также стать дополнительными выплатами кредитов после того, как Вы выплатили обязательные платежи.

После выплат долгов, «сбережения» становятся действительно Вашими сбережениями. Они могут быть выплатами в фонд скорой финансовой помощи, депозит или на собственный пенсионный счет.

Как их отличить?

Потребности и прихоти различны в зависимости от образа жизни и профессии. Например, для работы у Вас есть потребность в автомобиле. Но есть выбор между экономным вариантом и люксовым. Экономное авто будет необходимостью, а люксовое — прихотью.

Более дорогой и скоростной интернет жизненно необходим, если Вы фрилансер. Обед в ресторане — прихоть, в отличие от еды с собой. У Вас может быть потребность в музыке, но премиум подписка Youtube или Spotify — это дополнительная опция.

Вам может потребоваться новое пальто, ведь старое уже износилось перед началом сезона. Но если Вы покупаете дополнительное новое пальто — это уже прихоть.

Как начать их выделять?

Можно ошибочно классифицировать дополнительный расход как жизненно необходимый и тратить больше. Например, платить за такси, потому что это «необходимо», вместо того, чтобы выходить из дома раньше и ездить на общественном транспорте.

Вы можете сделать список Ваших расходов и разделить их на «нужды» и «желание». Так Вы увидите Ваш необходимый минимум и дополнительные расходы, которые делают Вашу жизнь приятнее.

Вот пример списка потребностей и прихотей за сентябрь человека-фрилансера, которая живет один с чистым доходом в 15 000 грн:

3000 грн идут на еду, а 900 грн в месяц — на транспорт. 150 грн фрилансер платит за домашний интернет для работы, 150 грн — за мобильный тариф. К «нуждам» также относятся коммунальные услуги — 900 грн, а еще и налоги за ЧП фрилансера 1300 грн — ЕН и 1100 грн — ЕСВ;
4500 грн пойдут на прихоти, желания, расходы «для души», а уже 3000 грн идут на сбережения. Последнее может идти на погашение долгов или пополнения фонда скорой финансовой помощи;

Как рассчитывать с нефиксированным доходом?

Разделять бюджет несложно, если Вы получаете фиксированный доход в месяц. Но самозанятые люди имеют нефиксированный доход. В этом случае можно использовать цифру бюджета за месяц за вычетом налогов и расходов для обеспечения Вашей работы. Например, без ремонта ноутбука или подписки продуктов Adobe фрилансер не сможет работать.

Людям с нефиксированным доходом можно подсчитать средний доход — бюджет за прошлый год разделить на 12 месяцев. Тогда разделять средства по правилу «50-30-20» стоит на базе цифры среднего дохода в месяц.

Какие недостатки правила

Правило «50-30-20» лучше всего подходит для начинающих, которые вообще не разделяли свой бюджет раньше. Однако, оно не идеально — если разделять четко по процентам можно не всегда.

Недостаток 1. Доход трудно четко структурировать. Да, у Вас может идти 75% — на нужды, 5% — на прихоти и 20% — на сбережения. Из-за сложных экономических условий, бюджет может распределяться только на потребности и сбережения.

Правило «50-30-20» исследует проект Fifty Thirty Twenty. На основе статистики доходов и калькулятора расходов граждан США, которую собрал американский исследовательский центр «Институт экономической политики» и американская компания ADP, можно увидеть невозможность структурировать доход четко.

На сайте есть три разные бюджета: холостяка из Чикаго, мамы с ребенком из Филадельфии и женатой пары с двумя детьми с Бойз, штат Огайо. В двух случаях структурирования дохода на три категории выходит нечеткое, а у мамы с ребенком это вообще невозможно.

Недостаток 2. Возможность «промахнуться» с категорией расходов. Другой недостаток правила «50-30-20» — широкие категории расходов, которых всего три. Поэтому можно записать лишнего в разные категории. Это правило не освобождает Вас от обязанности ежедневно следить за деньгами, чтобы мелкие расходы Вас не обременяли.

Так можно ошибочно классифицировать дополнительный расход как жизненно необходимый и тратить больше. Например, платить за такси, потому что это «необходимо», вместо того, чтобы выходить из дома раньше и ездить на общественном транспорте.

Недостаток 3. 20% может быть недостаточно для сбережений. Правило «50-30-20» оставляет меньшее количество дохода для сбережений. Конечно, если у Вас небольшой долг или кредит, или Вы только начинаете экономить, 20% может быть достаточно. Но если у Вас большой долг или Вы хотите экономить больше, лучше вести бюджет «вручную».

Во время «ручного» управления бюджетом, Вы сами следите за расходами и определяете суммы сбережений от дохода. Так, например, некоторые люди могут отказаться от лишних затрат. Тогда 50% их дохода будут покрывать потребности, в 50% будут идти на сбережения, что сократит время до цели в 2,5 раза.

Почему стоит начать?

Оно хорошо подходит для создания привычки ведения бюджета, своевременной уплаты долгов и создание сбережений. Алгоритм прост и понятен, хотя может иметь свои особенности в зависимости от дохода и стиля жизни.

С правилом «50-30-20» Вы точно будете сознательно относиться к деньгам, чем без него. Оно поможет видеть, где Вы тратите больше, чем нужно.

Если в этой системе Вам не хватает структуры, есть другие альтернативы: бюджетирование в приложениях, системы «бюджета в конвертах» или «бюджета с нулевой базой». Вы также всегда можете придумать свою уникальную систему управления персональными финансами.