Открыть счет в иностранном банке украинцам стало гораздо проще — Нацбанк отменил требование осуществлять это на основании его индивидуальной валютной лицензии. Вместо нее ввели систему электронных лимитов. С декабря 2019 э-лимит позволяет открывать счета на сумму до 100 000 евро.

В этой публикации мы дадим ответы на вопросы: зачем обычно открывают счета в иностранном банке, как это сделать и какие сложности возникают при открытии счета.

Зачем открывать счет в иностранном банке

Причин, по которым украинцы открывают счета в иностранных банках, несколько. Во-первых, когда нужно открыть бизнес за границей. Вторая причина — когда собираются перебраться за границу на постоянное место жительства или отправляют туда родственников — например, детей на учебу. В-третьих, когда часто путешествуют. Некоторые просто не доверяют украинским банкам: считают, что иностранные надежнее. Еще одна причина — работа за рубежом.

Большая часть счетов украинцев в иностранных банках — аккаунты работников. Цель проста — получение зарплаты, текущие платежи и переводы в Украину. С каждым годом количество таких счетов растет, о чем, например, свидетельствует статистика НБУ. Если в январе-сентябре 2019 года через банки гастарбайтеры перевели в Украину 2 700 000 000 долларов, то за тот же период 2020-го — 3 400 000 000 долларов

В той же Польше по последним данным, счетов на украинцев обзавелось около 500 000. При этом процедура во многих финучреждений страны очень проста — достаточно предъявить паспорт, а уже через 20 минут счет будет открыт.

При этом, трудовая миграция только частично объясняет географию иностранных счетов украинцев и их количество. Немало желающих иметь счет в иностранном банке и среди тех, кто рассматривает для себя возможность диверсификации рисков, инвестирование, обслуживание зарубежных активов.

Также есть целый сегмент — так называемые СМБ-экспортеры. Небольшой бизнес, который активно экспортирует свою продукцию за рубеж. Им без открытия счета в иностранном банке тоже не обойтись.

Помимо прочего, желающих открыть счет в иностранном банке привлекает и простота в его обслуживании. Если речь идет, например, о доверительном управлении активами, инвестиции в акции или золото, аналогов в Украине просто не найти.

Кроме этого, популярности иностранным счетам добавляет и тот факт, что их владельцам гарантирована конфиденциальность — Украина не присоединилась к автоматическому обмену информацией о вкладах по стандарту CRS. Поэтому зарубежные банки не будут отправлять информацию о регистрации счетов и транзакции в НБУ или налоговые органы своей страны.

Какие проблемы возникают при обслуживании счета в иностранном банке

Кроме очевидных плюсов счета в зарубежном банке, у него имеются и минусы. К ним относятся проблемы, которые могут возникать, как при открытии счета, так и при его обслуживании.

Наиболее распространенная проблема — блокировка счета. Обычно это происходит из-за отсутствия сопроводительной документации — контрактов или инвойсов. Но не стоит думать, что банк удовлетвориться любым договором. Если у Вас транзакция на 100 000 евро, договор не может быть на 2 страницы. Банку действительно нужно понимать, за что Вы получили средства.

Во избежание блокировки счета, Вам следует отвечать на все вопросы банка относительно Ваших контрагентов или транзакций в случае их возникновения. Требования банковского комплаенса — проверки банком своего потенциального или реального клиента по его благонадежности, усиливаются. И это касается не только новых, но и существующих клиентов.

К минусам зарубежного счета стоит отнести нулевые ставки по остаткам на счетах. Но с этой целью никто за границу и не инвестирует. Речь идет чаще всего или о “тихой гавани”, то есть обеспечения 100% сохранности средств, или об инвестициях другого уровня — в ценные бумаги, золото, бизнес, недвижимость и т.д..

В каких странах чаще всего открывают счета

Чаще всего приходит запрос в Швейцарию, потому, как многие думают, что это надежно и престижно. Также выбирают Великобританию и Кипр — в силу специфики бизнеса. Популярный и Люксембург.

В Швейцарии и Люксембурге, как правило, с открытием счета не возникает особых сложностей, в отличие от Германии. В Германии открыть счет рядовому украинцу почти невозможно. Также, солидный пакет документов требуют в Швеции, Нидерландах, Норвегии, Франции и Испании.

Многие крупные международные банки вносят Украины в списки высокорискованных, что ограничивает возможности открыть там счет для наших граждан. И часто на это уходят банки «второго эшелона» — банки с 20-го по 200-250-е место в рейтинге крупнейших кредитных организаций, о которых в Украине большинство даже не слышали.

В некоторых странах вообще стараются меньше доверять иностранцам. Например, в Объединенных Арабских Эмиратах летом местные банки стали активно закрывать все дополнительные счета для физлиц-нерезидентов

Как выбрать банк для открытия счета

У тех, кто не контактирует с банками регулярно, как правило нет понимания об их требования — не все, что написано на сайте банка, может работать на самом деле, существует много «подводных камней». При этом, личный счет открыть несколько проще, чем корпоративный.

Наиболее «желанные» для украинцев финучреждения — конечно же, крупнейшие банки Евросоюза:

Но если в ТОП-список попасть не удается, можно попробовать «прорваться» в менее масштабные, но не менее надежные банки: Bendura Bank AG, Bank Alpinum AG, Pictet Group, Coutts Privatbank, EWUB и др.

Какие документы нужны для открытия счета

Есть три способа открыть счет в иностранном банке. Первый — самостоятельно обратиться в отделение или представительства выбранного банка. Второй — с помощью фирм-посредников. Третий — самостоятельно, но дистанционно. При этом нужно помнить, что далеко не все банки позволяют регистрировать счета удаленно, через мобильное приложение или официальный сайт.

Независимо от выбранного способа, Вам в первую очередь нужно сделать перевод всех основных документов и заверить их нотариально. Иногда их требуют подтвердить в посольстве той страны, где находится банк.

Каждый банк предъявляет индивидуальные требования к минимальному пакету документов, поэтому конкретный перечень лучше запросить заранее. Чаще всего иностранные банки спрашивают в украинцев стандартный пакет документов — паспорт и декларацию об имущественном состоянии и доходах с отметкой или справкой из Государственной налоговой службы о полученных доходах и уплаченных налогах. Дополнительно могут запрашивать информацию о визе, трудоустройство, опыт работы и зарплату.

С одной стороны, риски для финучреждений минимальны. Особенно, когда речь идет об официально трудоустроенных граждан Украины или владельцев вида на жительство. Но и с «серыми» работниками большого труда не возникает.

Однако, открыть счет в иностранном банке может быть не сложно лишь «рядовому гражданину». Если потенциальный клиент — лицо публичное, политик, или сумма инвестирования значительная, проверки могут длиться неделями. При этом банкиры будут спрашивать все новые и новые документы, чтобы подтвердить законность происхождения средств, уплату налогов, просчитать репутационные риски. В среднем все проверки занимают 2-3 недели, но иногда это может затянутся и на 2-3 месяца.

Времена, когда деньги «не пахли», остались в далеком прошлом. Финансовый мониторинг и отслеживание средств — отнюдь не украинское изобретение. И европейские банки также периодически сталкиваются со штрафными санкциями со стороны надзора. Каждый такой прецедент делает их все более осторожными.