Каждый из нас рано или поздно сталкивается с миром финансовых услуг, имеющие свои особенности.

Содержание

В данной публикации мы рассмотрим виды финансовых учреждений действующих на территории Украины, и важные нюансы в предоставляемых ими услугами, а также финансовые права потребителя при возникновении отдельных ситуаций.

Банки

Банки предоставляют огромный спектр финансовых услуг: от простого расчета карточкой за товар в магазине до предоставления кредита на покупку дома.

Чтобы выбрать ту финансовую услугу, которая наиболее соответствует Вашим потребностям, детально изучайте условия предоставления услуги, сравнивайте предложения различных банков.

Кредит

Если Вы берете кредит в банке — обращай внимание на:

  • срок предоставления кредита (логика проста — чем длиннее срок, тем больше будет переплата);
    полную реальную стоимость со всеми комиссиями (см. паспорт кредита и существенные условия услуги на сайте банка);
  • способ погашения [классический или аннуитетный (погашение равными частями)];
  • включено ли в договор кредита дополнительные услуги (например, страхование жизни, не является обязательным при получении потребительского кредита);
  • условия досрочного погашения кредита;

При открытии счета в банке — обращайте внимание на:

Тарифы
Выясните вопросы относительно:
  • платы за обслуживание счета;
  • комиссии за снятие средств в кассе;
  • комиссии на переводы средств;
Наличие кредитного лимита
Иногда кредитный лимит устанавливается по умолчанию, поэтому бывает сложно разобраться, где собственные средства, а где, так сказать, банковские. Если Вам не нужен кредитный лимит, откажись от него, если же планируете пользоваться кредитными средствами, узнайте, когда надо гасить кредит, есть ли льготный беспроцентный период, а также обращайте внимание на стоимость услуг по кредиту.

Депозит

Открываете депозит в банке — обращайте внимание:

  • на полную процентную ставку, которая может отличаться в зависимости от срока вклада (чем длиннее срок — тем выше ставка);
  • на способ получения процентов;

Определи для себя, как будет удобнее получать проценты — сразу на карточку или оставлять их на депозитном счете, капитализируя накопления;

  • условия пролонгации депозита, дату начала и окончания срока действия депозита;
  • на наличие дополнительных комиссий;

Банк может предлагать дополнительные услуги своим клиентам, но не может навязывать такие услуги и соответственно ограничивать их в определенных действиях из-за несогласия приобрести ту или иную услугу.

Например, не обязательно оформлять:

  • страховку при обмене валюты, открытии счета, перевода средств, оформлении потребительского кредита;
  • кредитную карточку при оформлении зарплатной карты;

Изменение условий тарифов без надлежащего информирования клиентов

Об изменениях тарифов банк обязуется сообщать за 30 дней до введения новых тарифов путем публикации соответствующего сообщения на своем сайте и информирование клиента другим каналам связи, выбранными им в договоре. Однако иногда банки ограничиваются лишь сообщением в ленте новостей на собственном сайте. Поэтому изменение тарифа становится для потребителя неожиданностью. Если банк не сообщил об изменении тарифа (не разместил информацию на сайте или не сообщил другими каналами связи), имеете право требовать возврата списанных средств.

Изменение размера кредитного лимита без согласования с клиентом

Банк может изменить размер кредитного лимита в одностороннем порядке, поскольку такое условие может быть прописано в анкете клиента, договоре присоединения и тому подобное. Внимательно читайте все документы, которые подписываете, во избежание недоразумений с банком.

Мошенничество с платежными картами

Мошенники, чтобы украсть деньги с карточек, используют методы социальной инженерии, когда лицо осуществляет перевод мошенникам самостоятельно или предоставляет им свою платежную информацию. Обеспечить невозможность получения третьими лицами информации по логинам, паролей, SMS-кодов от банка и секретных реквизитов платежной карты. Держите в секрете PIN-код трехзначный номер на обороте карты, срок действия карты. Согласно условиям договора с банком риск и ответственность за несанкционированное использование этой информации несет исключительно клиент банка.

Проверить кредитную историю можно бесплатно

Кредитная история — это досье на все открытые и закрытые кредиты заемщика, которая содержит информацию о том, насколько добросовестно и своевременно погашалась задолженность.
Проверить кредитную историю можно в бюро кредитных историй.

1 раз в течение календарного года записи по собственным кредитам можно получить бесплатно, это предусмотрено законодательством. Все последующие обращения в течение года будут платными.

Микрофинансовые организации (МФО)

Микрофинансовые организации — это небанковские учреждения, выдающие небольшие займы на короткий срок — так называемые деньги до зарплаты. Это действительно удобный вид кредитования, который чаще всего очень быстро и легко оформить онлайн. Микрокредиты кажутся дешевыми, но это совсем не так. Поскольку такие кредиты выдаются быстро и легко, они значительно дороже тех, которые долго и с кучей документов оформляются банками.

Берете микрокредит — обращайте внимание на:

  • официальную регистрацию учреждения (проверьте информацию о выбранной компании через систему Национального банка . Если не нашли информацию о компанию, не пользуйся ее услугами);
  • полную процентную ставку (1-2%, которые показывают в рекламе, — это стоимость за один день пользования, поэтому ставка за месяц может достигать 60%);
  • график платежей (узнайте, когда платить кредит);
  • штрафы в случае просрочки (даже несколько дней просрочки могут стоить клиенту значительной суммы);
  • условия договора (внимательно почитайте договор, а потом подписывайте. В нем могут быть указаны особые условия начисления процентов и дополнительные услуги);

Будьте внимательны к особым условиям начисления процентов

Речь идет о случаях, когда финансовое учреждение не сразу согласовало всю сумму кредита. Например, Вы просил 10 000 грн, а учреждение согласовало сначала 5000 грн, а через несколько дней оставшуюся часть кредита — 5000 грн.

Может показаться, что это один кредит, хотя на самом деле — это два отдельных кредита, по которым могут отличаться процентные ставки, даты погашения, размер штрафов. Внимательно читайте условия договора и вовремя платите оба кредита.

Вовремя не выплатили микрокредит, каким может быть максимальный размер штрафов?

Микрокредит — это кредит размером до 1 минимальной заработной платы. По таким кредитам штраф в случае просрочки не может превышать двойной суммы кредита. Однако, к сожалению, это касается только тех кредитов, которые были оформлены после 8 января 2021, после вступления в силу закона, устанавливающего максимальный предел штрафов. Для микрокредитов, оформленных до этой даты, могут быть применены штрафы, которые были прописаны в договоре. Штрафы по другим кредитам, крупнее 1 минимальную заработную плату, могут варьироваться в размере в зависимости от условий договора — ограничения по такому кредиту в действующем законодательстве нет.

Кредит под 0%: почему так не может быть?

Кредит — это деньги за плату, и ни одна финансовая компания не будет работать себе в убыток. Микрокредиты не только не могут быть бесплатными, более того — это самый дорогой вид кредита. Ставка за день пользования и куча дополнительных комиссий превращают кредит с 0% в сотни процентов годовых.

Кредитный онлайн-договор = бумажному

Кредитные онлайн-договоры подписываются одноразовым паролем, который в соответствии с Законом Украины «Об электронных доверительных услугах» имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись. Нужно помнить о своих обязанностях и выполнять условия кредитных онлайн-договоров.

Коллекшн как следствие невыполнения условий кредитного договора

В случае невозврата кредита потребители сталкиваются с работой коллекторской службы.

Непрерывные звонки, угрозы, моральное давление на клиента, его семью или знакомых — стандартные методы коллекторов. Но в 2021 году благодаря законопроекту 4241 — деятельность коллекторских организаций ограничили.

Страховые компании

В случае наступления определенных неприятностей хорошо, когда есть кто-то, кто придет на помощь. Если вовремя заключить договор страхования на финансовую помощь при наступлении страхового случая придет страховая компания. Но и здесь есть свои нюансы.

Франшиза — непокрытый убыток

Франшиза — это часть расходов, которая не выплачивается страховой компанией. Размер франшизы определен условиями договора страхования.

«Автогражданка» — защита собственной ответственности на дороге

Автогражданка — обязательный вид страхования, условия которого регламентируются законодательством Украины. Цель автогражданки — защита имущества, жизни, здоровья пострадавших в результате ДТП. Автогражданка не покрывает расходы виновника.

Отказ в выплате страхового возмещения

Причиной отказа в осуществлении страхового возмещения, в частности, является нарушение страхователем / потерпевшим лицом условий договора. Самой распространенной причиной отказа является нарушение потерпевшим лицом сроков подачи заявления о выплате страхового возмещения.

Туристическое страхование — отдых без забот

Туристический договор страхования может содержать различные страховые риски (от страхования медицинских расходов за рубежом к финансовым потерям в случае отмены поездки). Поэтому перед оформлением туристического договора страхования следует четко определиться с необходимыми условиями страхования, которые обеспечат беззаботный отдых.

Лизинговые компании

Лизинговые компании специализируются на предоставлении в аренду имущества (в основном — авто, оборудования или техники) на условиях лизинга. Эти условия предусматривают кредитные обязательства. То есть компания остается собственником имущества до того момента, пока человек полностью не оплатит его стоимость.

Переход права собственности на лизинговое имущество

Особенность лизинга заключается в том, что собственником имущества к выполнению соответствующих условий договора остается лизингодатель. Итак, Вы не сможете перепродать имущество, пока полностью не заплатите его стоимость. До этого момента Вы просто пользуетесь чужим авто, оборудованием и тому подобное.

Задержка выплаты может привести к изъятию имущества

Поскольку имущество остается в собственности лизингодателя в случае нарушения оговоренных договором сроков выплат, последний имеет право забрать имущество.

Техосмотр авто, взятого в лизинг, производится только специалистами лизингодателя

У Вас не будет возможности отвезти машину в ближайшее СТО. Техническое состояние транспортного средства контролирует лизингодатель, так по условиям договора авто остается в собственности лизинговой компании до момента полной выплаты его стоимости.

Ломбарды

Эти финансовые учреждения выдают кредиты под залог определенного имущества — драгоценных металлов, бытовых товаров, техники и тому подобное. Если заемщик не выкупает залог в течение срока, указанного в договоре, ломбард вправе продать это имущество.

Оценка имущества может быть заниженной

Поскольку оценку имущества, который приносят в качестве залога, проводят сотрудники ломбарда, а не независимые специалисты, оценка стоимости имущества может быть заниженной и не отвечать Вашим ожиданиям.

Ваше имущество может быть продано

Когда Вы приносите вещи в качестве залога, они могут быть проданы в случае, если Вы вовремя не вернете кредит. Поэтому внимательно читайте договор, когда подписываете, и обращайте внимание на сроки, которые предоставляет ломбард.

Микрокредиты, которые предоставляет ломбард, на самом деле предоставляет его партнер

Ломбарды сотрудничают с микрофинансовыми компаниями и предоставляет услуги по микрокредитованию. Опасность кроется в том, что потребитель не понимает, с кем на самом деле заключает соглашение и не всегда интересуется всеми деталями договора.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие организации, основанные определенными объединениями людей с целью удовлетворения потребностей ее членов в кредитовании и предоставлении финансовых услуг, осуществляется за счет вкладов других членов союза, а также паевых взносов.

Услуги предоставляются членам кредитного союза

Для получения финансовых услуг в кредитном союзе необходимо стать ее членом, заплатив вступительный и обязательный паевой взносы. Потребитель не может стать членом любого кредитного союза, поскольку членство приобретается по определенному признаку, в частности: общее место работы или учебы, принадлежность к одному профессиональному союзу, общественной или религиозной организации или по территориальному признаку.

Депозитные вклады не гарантируются государством

Кредитные союзы не являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц. То есть государство не гарантирует возврат средств вкладчикам в случае банкротства кредитного союза. Вкладчики должны понимать этот риск, принимая соответствующее решение.

Недобросовестные кредитные союзы могут под видом депозитных вкладов привлекать дополнительные паевые взносы

Кредитным союзом привлекаются дополнительные паевые взносы, на которые также могут начисляться проценты, но исключительно при наличии нераспределенного дохода в союзе. В отличие от депозитных вкладов привлечения дополнительных паевых взносов не является финансовой услугой, поэтому осуществляется без заключения договора. Дополнительные паевые взносы являются составной паевого капитала, то есть собственностью кредитного союза, и возвращаются только после выхода из союза.

Факторинговые компании

Факторинговые компании — это финансовые учреждения, которые могут выкупить в другом учреждение или банке право требования исполнения обязательств в денежной форме. Проще говоря, такие компании покупают чужие долги с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.

В случае возникновения кредитного долга может быть привлечена факторинговая компания

Проще говоря, действия по взысканию долга будут выполнять коллекторы. Звонки, письма — все это применимо к Вам, если по определенным причинам не сможете выплачивать кредит. Такая деятельность является законной в соответствии с законодательством.

Не все компании, имеющих лицензию на осуществление финансовых услуг

Так, некоторые компании работают как юридические лица и это законно в соответствии с законодательством Украины. Поэтому важно интересоваться названием компании, производящего действия по взысканию Вашего долга, и проверять наличие лицензии. Это можно сделать на сайте НБУ. Если факторинговая компания не имеет лицензии на осуществление финансовой деятельности, НБУ, к сожалению, помочь не сможет. Нужно обращаться в правоохранительные органы.

Защита персональных данных

Что такое персональные данные?

Персональные данные — это сведения или совокупность сведений о физическом лице, которое идентифицировано или может быть конкретно идентифицировано. Например, персональными данными являются фамилия, имя, отчество, номер телефона, адрес проживания, серия и номер паспорта, идентификационный код, состояние здоровья, образование, дата и место рождения и тому подобное. Перечень персональных данных неисчерпаем.

Не брал кредит, а беспокоят финансовые компании?

Распространенное явление при осуществлении деятельности по взысканию задолженности — неправомерная обработка персональных данных, а именно номеров мобильных телефонов физических лиц, которые не оформляли кредит и не имеют к денежным обязательствам никакого отношения (членов семьи, соседей, друзей и сотрудников). Следствие таких действий — вмешательство в частную жизнь физического лица через осуществление звонков и отправки сообщений.

Что делать?

  1. По возможности заблокируйте такие звонки и сообщения с помощью функций телефона;
  2. Напишите требование к финансовому учреждению с возражением против обработки Ваших персональных данных. Такое требование рассматривается в течение 10 дней со дня получения (необходимо учесть еще время на почтовую пересылку);
  3. Если звонки и сообщения продолжают поступать — обратитесь к Уполномоченному Верховной Рады Украины по правам человека или в суд с подтверждающими материалами (копиями писем, снимками экрана с сообщениями и журналом звонков, аудиозаписи и т.д.);