Финансовые цели всегда нуждаются в деньгах, а на заработок или накопления определенной суммы нужно время. Финансовое планирование и составление финансового плана помогает четко определить цели и учесть все аспекты, связанные с их достижением.

Финансовое планирование — это процесс анализа ситуации и составление плана деятельности, связанной с доходами и расходами, направленной на достижение определенных финансовых целей.

Финансовый план — это готовый результат финансового планирования, включая четкий перечень действий для достижения цели, и согласования всех доходов и всех расходов.

Финансовое планирование непосредственно относится к управлению финансами . Основными этапами планирования являются:

  • Постановка финансовых целей на определенный период;
  • Анализ текущего финансового состояния;
  • Составление финансового плана;

Финансовые цели

Первый шаг к желаемому материальному положению — четкое определение финансовых целей. Если человек знает, что он хочет получить и чего хочет достичь, он планирует свои действия, активно действует и мобилизует все доступные ресурсы.

Примеры финансовых целей: создать «финансовую подушку», приобрести жилье или новый автомобиль, начать собственный бизнес, получать пассивный доход, сэкономить деньги на обучение детей

Каждый человек может иметь не одну, а много финансовых целей. Они бывают связанными между собой, или являются промежуточными ступенями одной цели. Иногда они могут мешать друг другу, если человек хочет реализовать сразу несколько желаний в определенный промежуток времени.

Важной задачей является определение приоритетности различных целей, распределения их по важности и срокам

Анализ финансового состояния

Любая финансовая цель связана с тратой денег. Прежде чем составить финансовый план и начать действовать, важно проанализировать начальную финансовую ситуацию человека, или семьи, все материальные и нематериальные ресурсы, которые есть в наличии.

Оценка активов и пассивов

Сначала составляется перечень так называемых «активов» и «пассивов». Простыми словами — нужно записать, материальные ценности в собственности, и все долговые обязательства.

Разница между стоимостью всего, чем человек обладает, и всеми его долгами демонстрирует его финансовое состояние. Чистые активы показывают, насколько финансово обеспеченным является человек

Если чистые активы преобладают над долгами — число будет положительным. Если долгов больше, чем ценного имущества в собственности, то в результате будет отрицательное число.

Большие отрицательные чистые активы угрожают банкротством. Отрицательный результат требует разработки финансового плана, который поможет изменить ситуацию и улучшить финансовое состояние.

Улучшить финансовое состояние означает увеличить чистые активы. Сделать это возможно, в первую очередь, увеличив сбережения на депозитах и ​​рассчитавшись с долгами

Пример анализа персональных активов и пассивов:

Находящиеся в собственности Сумма Долги Сумма
Наличные средства 5000 Заимствованные у близких 5000
Сберегательные депозиты 25 000 Кредит на авто 75 000
Пенсионные накопления 50 000 Ипотечный кредит 300 000
Вклады в пользу ребенка 20 000 Потребительская рассрочка 10 000
Земельные участки нет Задолженность по кредиткам 3000
Автомобиль 200 000
Квартира (дом) 500 000
Ценные украшения 8000
Другое ценное имущество 15 000
Всего: 823 000 393 000

Оценка доходов и расходов

Оценить собственные доходы и спланировать расходы помогает планирования семейного или персонального бюджета. Чтобы составить бюджет необходимо для начала сохранять чеки и фиксировать все расходы хотя бы в течение месяца. Это поможет понять, куда деваются деньги, на чем можно сэкономить, а на чем нет.

Оценка нематериальных ресурсов

Анализ текущей ситуации не будет полным без оценки нематериальных активов. К ним относят все знания, умения и другие возможности, которые можно использовать для достижения целей.

Таким активами могут быть, например — образование, профессиональные навыки, знание иностранных языков или опыт в выполнении определенной работы.

Финансовый план

Финансовый план является приложением к четко определенным финансовым целям. Он детализирует способы накопления денег, которые обеспечат рост активов и обезопасят членов семьи на случай непредвиденных ситуаций. В план включают все, что связано с заработками, расходами, кредитами и сбережениями.

Несовершенный финансовый план не поможет достичь намеченных целей и даже может привести к ухудшению ситуации. Поэтому необходимо внимательно отнестись к финансовому планированию, или обратиться к услугам финансового консультанта.

Хороший финансовый план должен включать следующие составляющие:

  1. Личный (семейный) бюджет : Хорошо продуманный персональный бюджет помогает контролировать расходы и избегать необязательных расходов. Он является очень полезным инструментом самоконтроля, который способствует быстрому движению к цели. Благодаря четкому бюджета можно управлять заработками, расходами, планировать заимствования, сбережения и инвестиции.
  2. Управление денежными потоками : Анализ персонального бюджета показывает, сколько денег человек зарабатывает и тратит, сколько экономит или инвестирует, какие суммы уходят на обслуживание и погашение долгов. Иначе такое движение денег называют денежными потоками.Иногда на срочные или запланированные покупки не хватает денег. Такая ситуация может возникнуть, если задерживают зарплату, или невозможно досрочно снять деньги с депозита.Управление денежными потоками помогает прогнозировать, когда будут нужны деньги, и какую сумму необходимо иметь для свободного доступа, а какую можно держать на сберегательных депозитах, или инвестировать. Кроме того важно планировать, какие суммы и на какой срок допустим одолжить.
  3. Финансирование значительных событий : Любые крупные покупки или другие значительные события, которые требуют денежных затрат, являются финансовыми целями. Примеры таких событий — поездка на отдых, празднование юбилея, свадьбы, приобретение нового авто или жилья.Для достижения целей можно использовать различные способы. Например, новую квартиру можно приобрести в рассрочку или взять ипотечный кредит, потому что такая покупка значительно улучшит качество жизни уже сегодня и позволит сэкономить на аренде. На небольшие покупки и события, отдаленные во времени, лучше экономить заранее.Чтобы через год поехать путешествовать, или через 2 года отпраздновать юбилей, можно открыть сберегательный депозит и откладывать часть дохода ежемесячно. Такая стратегия помогает без труда накопить необходимую сумму и избежать лишних кредитов.
  4. Управление рисками : Рисками называют независимые от людей внешние обстоятельства, которые могут повлиять на нашу жизнь и здоровье, ухудшить наше благосостояние. Последствия некоторых рисков можно уменьшить или частично передать страховщикам.Например, финансовая подушка поможет спокойно пережить увольнение и найти новую работу. От потери сбережений можно уберечься, если размещать деньги в надежных банках и на сумму, не превышающую гарантированной законом.Если приобрести страховой полис в надежной компании, часть финансовых потерь от страховых случаев можно компенсировать. Важно застраховать активы, проблемы с которыми могут привести к крупнейшим финансовым потерям. Необходимо учесть, наиболее вероятные несчастные случаи и сколько буде стоить страхование.
  5. Управление сбережениями и инвестициями : Персональный бюджет определяет размер ежемесячных расходов, и все поступления, которые не используются для финансирования неотложных нужд, лучше направлять на создание сбережений или инвестировать. Инвестиции в различные активы позволяют получать дополнительную прибыль. Инвестировать можно в недвижимость или ценные бумаги, но следует учитывать, что за обладание недвижимостью необходимо платить налоги, а за открытие счета в ценных бумагах, на котором хранятся акции, уплачивается комиссия.
  6. Пенсионные накопления : Чтобы сохранить достойный уровень жизни после выхода на пенсию, и быть независимым от помощи государства или близких. Дополнительные негосударственные пенсионные накопления помогают обеспечить привычный уровень достатка, когда способность к труду с возрастом снизиться.Планируя пенсионные сбережения человеку важно определить, сколько денег он хочет накопить, и сколько он готов на это откладывать ежемесячно.Важно выбрать надежные инструменты для создания пенсионных накоплений. Это могут быть негосударственные пенсионные фонды, договор накопительного страхования жизни, банковский депозит с капитализацией процентов, или недвижимость для сдачи в аренду.К любой цели можно прийти разными путями, поэтому важно рассматривать альтернативы и оценивать риски. Разные люди, даже если поставить их в одинаково сложной ситуации, обычно выбирают различные варианты действий на пути к цели.На выбор непосредственно влияют такие личностные характеристики, как склонность к риску, самодисциплина и самоконтроль. Если Вы стремитесь к материальному благополучию и хотите получить желаемое, не забывайте об основных правилах и обязательно составьте собственный финансовый план. Он поможет быстрее двигаться к Вашей цели.