Финансовые цели всегда нуждаются в деньгах, а на заработок или накопления определенной суммы нужно время. Финансовое планирование и составление финансового плана помогает четко определить цели и учесть все аспекты, связанные с их достижением.
Финансовое планирование — это процесс анализа ситуации и составление плана деятельности, связанной с доходами и расходами, направленной на достижение определенных финансовых целей.
Финансовый план — это готовый результат финансового планирования, включая четкий перечень действий для достижения цели, и согласования всех доходов и всех расходов.
Финансовое планирование непосредственно относится к управлению финансами . Основными этапами планирования являются:
- Постановка финансовых целей на определенный период;
- Анализ текущего финансового состояния;
- Составление финансового плана;
Финансовые цели
Первый шаг к желаемому материальному положению — четкое определение финансовых целей. Если человек знает, что он хочет получить и чего хочет достичь, он планирует свои действия, активно действует и мобилизует все доступные ресурсы.
Каждый человек может иметь не одну, а много финансовых целей. Они бывают связанными между собой, или являются промежуточными ступенями одной цели. Иногда они могут мешать друг другу, если человек хочет реализовать сразу несколько желаний в определенный промежуток времени.
Анализ финансового состояния
Любая финансовая цель связана с тратой денег. Прежде чем составить финансовый план и начать действовать, важно проанализировать начальную финансовую ситуацию человека, или семьи, все материальные и нематериальные ресурсы, которые есть в наличии.
Оценка активов и пассивов
Сначала составляется перечень так называемых «активов» и «пассивов». Простыми словами — нужно записать, материальные ценности в собственности, и все долговые обязательства.
Если чистые активы преобладают над долгами — число будет положительным. Если долгов больше, чем ценного имущества в собственности, то в результате будет отрицательное число.
Большие отрицательные чистые активы угрожают банкротством. Отрицательный результат требует разработки финансового плана, который поможет изменить ситуацию и улучшить финансовое состояние.
Пример анализа персональных активов и пассивов:
Находящиеся в собственности | Сумма | Долги | Сумма |
---|---|---|---|
Наличные средства | 5000 | Заимствованные у близких | 5000 |
Сберегательные депозиты | 25 000 | Кредит на авто | 75 000 |
Пенсионные накопления | 50 000 | Ипотечный кредит | 300 000 |
Вклады в пользу ребенка | 20 000 | Потребительская рассрочка | 10 000 |
Земельные участки | нет | Задолженность по кредиткам | 3000 |
Автомобиль | 200 000 | — | — |
Квартира (дом) | 500 000 | — | — |
Ценные украшения | 8000 | — | — |
Другое ценное имущество | 15 000 | — | — |
Всего: | 823 000 | 393 000 |
Оценка доходов и расходов
Оценить собственные доходы и спланировать расходы помогает планирования семейного или персонального бюджета. Чтобы составить бюджет необходимо для начала сохранять чеки и фиксировать все расходы хотя бы в течение месяца. Это поможет понять, куда деваются деньги, на чем можно сэкономить, а на чем нет.
Оценка нематериальных ресурсов
Анализ текущей ситуации не будет полным без оценки нематериальных активов. К ним относят все знания, умения и другие возможности, которые можно использовать для достижения целей.
Таким активами могут быть, например — образование, профессиональные навыки, знание иностранных языков или опыт в выполнении определенной работы.
Финансовый план
Финансовый план является приложением к четко определенным финансовым целям. Он детализирует способы накопления денег, которые обеспечат рост активов и обезопасят членов семьи на случай непредвиденных ситуаций. В план включают все, что связано с заработками, расходами, кредитами и сбережениями.
Несовершенный финансовый план не поможет достичь намеченных целей и даже может привести к ухудшению ситуации. Поэтому необходимо внимательно отнестись к финансовому планированию, или обратиться к услугам финансового консультанта.
Хороший финансовый план должен включать следующие составляющие:
- Личный (семейный) бюджет : Хорошо продуманный персональный бюджет помогает контролировать расходы и избегать необязательных расходов. Он является очень полезным инструментом самоконтроля, который способствует быстрому движению к цели. Благодаря четкому бюджета можно управлять заработками, расходами, планировать заимствования, сбережения и инвестиции.
- Управление денежными потоками : Анализ персонального бюджета показывает, сколько денег человек зарабатывает и тратит, сколько экономит или инвестирует, какие суммы уходят на обслуживание и погашение долгов. Иначе такое движение денег называют денежными потоками.Иногда на срочные или запланированные покупки не хватает денег. Такая ситуация может возникнуть, если задерживают зарплату, или невозможно досрочно снять деньги с депозита.Управление денежными потоками помогает прогнозировать, когда будут нужны деньги, и какую сумму необходимо иметь для свободного доступа, а какую можно держать на сберегательных депозитах, или инвестировать. Кроме того важно планировать, какие суммы и на какой срок допустим одолжить.
- Финансирование значительных событий : Любые крупные покупки или другие значительные события, которые требуют денежных затрат, являются финансовыми целями. Примеры таких событий — поездка на отдых, празднование юбилея, свадьбы, приобретение нового авто или жилья.Для достижения целей можно использовать различные способы. Например, новую квартиру можно приобрести в рассрочку или взять ипотечный кредит, потому что такая покупка значительно улучшит качество жизни уже сегодня и позволит сэкономить на аренде. На небольшие покупки и события, отдаленные во времени, лучше экономить заранее.Чтобы через год поехать путешествовать, или через 2 года отпраздновать юбилей, можно открыть сберегательный депозит и откладывать часть дохода ежемесячно. Такая стратегия помогает без труда накопить необходимую сумму и избежать лишних кредитов.
- Управление рисками : Рисками называют независимые от людей внешние обстоятельства, которые могут повлиять на нашу жизнь и здоровье, ухудшить наше благосостояние. Последствия некоторых рисков можно уменьшить или частично передать страховщикам.Например, финансовая подушка поможет спокойно пережить увольнение и найти новую работу. От потери сбережений можно уберечься, если размещать деньги в надежных банках и на сумму, не превышающую гарантированной законом.Если приобрести страховой полис в надежной компании, часть финансовых потерь от страховых случаев можно компенсировать. Важно застраховать активы, проблемы с которыми могут привести к крупнейшим финансовым потерям. Необходимо учесть, наиболее вероятные несчастные случаи и сколько буде стоить страхование.
- Управление сбережениями и инвестициями : Персональный бюджет определяет размер ежемесячных расходов, и все поступления, которые не используются для финансирования неотложных нужд, лучше направлять на создание сбережений или инвестировать. Инвестиции в различные активы позволяют получать дополнительную прибыль. Инвестировать можно в недвижимость или ценные бумаги, но следует учитывать, что за обладание недвижимостью необходимо платить налоги, а за открытие счета в ценных бумагах, на котором хранятся акции, уплачивается комиссия.
- Пенсионные накопления : Чтобы сохранить достойный уровень жизни после выхода на пенсию, и быть независимым от помощи государства или близких. Дополнительные негосударственные пенсионные накопления помогают обеспечить привычный уровень достатка, когда способность к труду с возрастом снизиться. Планируя пенсионные сбережения человеку важно определить, сколько денег он хочет накопить, и сколько он готов на это откладывать ежемесячно. Важно выбрать надежные инструменты для создания пенсионных накоплений. Это могут быть негосударственные пенсионные фонды, договор накопительного страхования жизни, банковский депозит с капитализацией процентов, или недвижимость для сдачи в аренду. К любой цели можно прийти разными путями, поэтому важно рассматривать альтернативы и оценивать риски. Разные люди, даже если поставить их в одинаково сложной ситуации, обычно выбирают различные варианты действий на пути к цели. На выбор непосредственно влияют такие личностные характеристики, как склонность к риску, самодисциплина и самоконтроль. Если Вы стремитесь к материальному благополучию и хотите получить желаемое, не забывайте об основных правилах и обязательно составьте собственный финансовый план. Он поможет быстрее двигаться к Вашей цели.