Современную торговлю невозможно представить без эквайринга. Продавцы законодательно обязаны предоставлять покупателю возможность рассчитываться как наличными, так и банковской картой. В последнем способе оплаты скрывается квази-налог — комиссии за эквайринг, на которые бизнес в Украине в среднем тратит около 2% от своего безналичного обращения.

Дискуссии о комиссии за эквайринг продолжались всегда, но недавно они перешли в горячую стадию. Некоторые политики рассказали о планах уменьшить комиссию за эквайринг. Заинтересованные стороны подчеркивают жизненную необходимости таких изменений, банки же предупреждают о возможных негативных последствиях.

Недавно Национальный совет реформ поддержал законодательное ограничение комиссии за эквайринг. Такую норму планируют дописать во втором чтении до законопроекту 4364, который прошел первое чтение в феврале. Основными тезисами за уменьшение интерчейндж в Украине, председателем Нацсовета Саакашвили были названы интересы простых граждан и интересы бизнеса, который из-за высоких ставок эквайринга вынужден завышать цены на товары.

Четкого документа о том, насколько планируется снизить цены эквайринга и интерчейндж, пока нету. Однако, народные избранники рассказывают о возможной инициативе.

Компромиссное предложение заключается в законодательном закреплении максимального уровня средневзвешенной ставки комиссии интерчейндж на уровне 0,5% от стоимости транзакции, и максимального уровня вознаграждения за эквайринг на уровне 1% от стоимости транзакции с одновременным законодательным закреплением обязательного безусловного предоставления потребителю торговцем или поставщиком услуг скидки в размере 1% от стоимости приобретенного без использования наличных товара или потребленной услуги.

А данной публикации, ответим на вопросы: что такое эквайринг и интерчейндж, сколько они стоят в Украине сейчас и может ли быть эффективной государственная регуляция комиссий за эквайринг.

Что такое эквайринг?

Этот термин происходит от английского «acquire» — покупать, получать. Так называется организация приема платежа за товары или услуги с помощью банковских карт. Это банковская услуга, которая позволяет магазинам проводить безналичные расчеты с покупателем.

Обычно это классический оффлайн магазин с POS-терминалом, но сегодня также распространении мобильный эквайринг и интернет-эквайринг. Первый — это просто использование мобильного POS-терминала, который может быть подключен к планшету или смартфону. Второй тип эквайринга вообще обходится без POS-терминала, функции которого выполняет программа.

Сначала все кажется просто, но эквайринг — это сложная система, в которой участвует четыре стороны: покупатель, продавец и два банка. Иногда этих сторон три, если покупатель и продавец обслуживаются в одном банке, но на самом деле еще больше, но об этом дальше.

Каждый банк предлагает свою стоимость услуги эквайринга. Как уже отмечалось, в Украине это примерно 2% комиссии за платеж (зависит от условий банка) и плата за аренду или покупку терминала. Однако, эти 2% не идут чисто в руки банк-эквайера. Для того, чтобы понять стоимость этого процесса, нужно еще глубже посмотреть в него.

Дело в том, что комиссия за эквайринг делится между 3-мя сторонами:

  • банк-эквайер, обслуживающий бизнес, получает полную комиссию за эквайринг и оставляет себе лишь часть;
  • банк-эмитент, выпустивший карточку клиента, получает от банка-эквайера интерчейндж — комиссию за межбанковский взаимообмен;
  • платежные системы, с которой работают банк-эквайер и банк-эмитент, получают от них комиссии за использование своей сетевой инфраструктуры;

Комиссия формируется из расходов и рисков сторон на эту услугу. Она зависит от вида эквайринга, от размера компании, типа карты, транзакции и еще множества факторов. Часть, которую получает каждая сторона, зависит от условий банков и платежных систем.

Сколько стоит эквайринг в Украине

Различные банки предлагают свои комиссии за эквайринг. Пересмотр условий крупнейших украинских банков подтверждает «средние 2%», но иногда есть отклонения.

В ПриватБанка, которому принадлежат большинство POS-терминалов на украинском рынке, это 2% с транзакции и 400 грн абонплаты. Укрэксимбанк предлагает услуги эквайринга по 1-3% комиссии в зависимости от типа карты и 500 грн абонплаты, а Укргазбанк — это 1,95-2,10% комиссии и 100-300 грн абонплаты в зависимости от выручки.

В Райффайзен комиссия составляет 2% и абонплата — 400 грн, ПУМБ предлагает аналогичные 2% / 300 грн, УкрСиббанк — 1-3% и 500 грн, Пивденный — 2%, но минимум 2 грн комиссии и 300 грн абонплаты. ТАСкомбанк и А-Банк предлагают одинаковые 2% / 400 грн.

Комиссии за интернет-эквайринг отличаются от торгового эквайринга — больше на 0,2-1%, но не требуют абонплаты. Создать ловушку для данных карточки в интернете легче, а потому дополнительные системы безопасности увеличивают стоимость интернет-эквайринга.

Так, банки, которые предоставляют услуги эквайринга, в среднем получают около 2% от безналичной выручки бизнеса, который обслуживают. Однако, в их руках на самом деле остается менее трети от этой комиссии. Большую часть — интерчейндж, забирает банк-эмитент.

Платежные системы предоставляют открытые справочники, где можно ознакомиться с точными цифрами о комиссионных. Вот, например, такой от Visa и Mastercard. Первая платежная система имеет довольно простую ценовую сетку, что, конечно, трудно сказать о второй.

Что происходит, когда уменьшается комиссия

В Нацбанке отреагировали на такую идею негативно. Законодательное ограничение предельного размера комиссии интерчейндж там назвали нецелесообразным. В регуляторе считают, что эта сфера должна регулироваться исключительно рыночными методами.

Однако, как отмечают в Нацбанке, однозначных преимуществ для потребителей после изменений не было зафиксировано. Зато стоимость обслуживания карт выросла, уменьшается их общее количество и сократились программы лояльности банков.

Примером для подражания инициаторы идеи уменьшения комиссий считают страны, которые ранее уже ввели ограничения интерчейндж. Так, ЕС в 2015 году установил предельный размер межбанковской комиссии 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Вот, например, комиссии Visa и Mastercard в Германии.

В исследовании, проведенном Ernst & Young и Copenhagen Economics по заказу Еврокомиссии, рассказывается о результатах снижения этих комиссий. Согласно ему, банки-эмитенты потеряли львиную долю дохода от комиссий, часть которой перешла в руки банков-эквайров, а бизнес начал экономить 1 200 000 000 евро в год.

Несмотря на экономию на эквайринг, цены на товар не показали повального падения. Среди опрашиваемого бизнеса были такие, кто указал на снижение цен. Некоторые рассказали, еще не снижали, но инвестировали сбережении средства в развитие бизнеса. Однако, ни один из опрошенных не смог показать реальный пример снижения цен на товары.

Если бы бизнес реально уменьшил стоимость товаров в соответствии с уменьшенных комиссий, то потребители все равно не получили бы головокружение от успеха. По подсчетам Ernst & Young и Copenhagen Economics, это бы позволило сэкономить европейской семьи в среднем 6,76 евро за целый год.

Можно рассчитать такой показатель в Украине. 2020 года с помощью POS-терминалов прошли оплаты на 595 100 000 000 грн. Если комиссия за эквайринг в прошлом году составляла бы не классические 2%, а была в два раза меньше, в таком случае экономия на эквайринга составила бы 5 951 000 000 грн — 143 грн на человека в год, почти 12 грн в месяц.

Практика Европы показывает, что с экономией 12 грн в месяц потребители банковских услуг в Украине могут лишиться бесплатных услуг и обслуживания. Банки могут свернуть свои программы лояльности и кэшбек, а банковские продукты могут стать платными, а следовательно — менее популярными среди потребителей.