Сложные проценты — это такие, которые начисляются на сумму денежного вклада и прилагаемые к нему (капитализируются), после чего на полученную сумму снова начисляются проценты.

Представьте себе, что Ваш пра-пра … дедушка лет 2000 назад положил 1 доллар на депозит под 3% годовых с правом их капитализации, и оставил Вам в наследство этот вклад. Какую сумму вы могли бы получить?

Общую сумму денег, которую Вы получили бы, можно рассчитать по формуле сложных процентов:

S = S1 * (1 + w) t n

В этой формуле используют следующие значения:

  • S — наш конечный результат
  • S1 — первоначальный взнос
  • W — процентная ставка (в виде десятичной дроби)
  • t — годы
  • n — количество периодов сборки (в нашем случае 1 раз в год)

Подставляем наши данные, чтобы узнать результат:

S = 1 * (1 + 0.03) 2000 = 47 255 178 755 831 051 856 117 760

Такого количества денег даже физически не существует, так как вся мировая экономика производит за год товаров на сумму примерно 80 000 000 000 000 долларов. Все люди на земле могли бы столько заработать только за 9 000 000 000 лет. Ученые прогнозируют, что наше Солнце будет светить еще 7 000 000 000 лет, поэтому всему человечеству не хватит на это времени.

Почему существуют сложные проценты

Эти цифры настолько поражают, что в самом существовании сложных процентов на вклады видят источник несправедливости или даже мирового зла. В расчетах присутствует только одна ошибка — мы перенесли в прошлое деньги, которых тогда еще не существовало.

Сам принцип сложных процентов и займов под проценты вполне логичен. Для организации производства товаров или торговли нужны финансы. Если кто умеет использовать капитал для коммерции и воплощать в жизнь хорошие идеи, он получает прибыль.

Чтобы иметь прибыль, нужно вложить деньги, но для начала их надо накопить. Накопление денег означает временный отказ от потребления, поэтому человек, который откладывает во времени свои потребности и экономит деньги, тоже хочет иметь выгоду в будущем.

Если человек занимает деньги, чтобы получать прибыль, он может поделиться частью дохода с тем, кто эти деньги уже сэкономил и одолжил ему. Поэтому проценты на заем возникли вследствие экономических отношений между людьми.

Сложные проценты означают, что тот, кто занял другому деньги, и в дальнейшем отказывается от потребления своей части прибыли, надеясь в будущем получить больше. Средства, которые он мог бы получать ежемесячно или ежегодно (в зависимости от условий инвестирования) остаются в распоряжении заемщика, но сумма долга при этом возрастает.

Риски кредитования

Несвоевременная выплата процентов за пользование кредитными деньгами приводит к тому, что они капитализируются, то есть добавляются к занятой сумме, и долг начинает расти.

Задача предпринимателя и инвестора заключается в том, чтобы правильно оценить все риски, связанные с долгами и процентами. Проблемы начинаются тогда, когда проценты растут быстрее, чем развивается бизнес.

Из-за непомерного роста долга получить убытки может как заемщик, так и инвестор. В случае банкротства заемщика он не может вернуть инвестированные деньги или несет убытки из-за необходимости обращения в суд.

Приблизительная оценка прибыльности

Интересное наблюдение: Если вложить определенную сумму S под летний процент R, то удвоение вклада состоится количества лет N, которую можно найти, разделив число 72 на размер процентов

N = 72 / R

Результат не очень точный, но вполне годится для приблизительной оценки доходности инвестиций.

Например, Вы хотите вложить 1000 гривен под 8% годовых. Рассчитаем, когда инвестированные средства удвоятся:

72/8 = 9 лет

На доходность инвестиций значительно влияет фактор инфляции. Формула сложных процентов считает только числа, а не настоящие деньги. Она не учитывает такое свойство валюты, как нестабильность. На сколько процентов она обесценится со временем — никто не может точно подсчитать.