Если Вам лень создавать и вести excel-таблицу бюджета, можете попробовать вести его физически — создать бюджет в конвертах.

Вполне возможно, что такой винтажный метод используют Ваши родители. Впрочем, это еще один способ начать относиться к деньгам сознательно, разделять свой доход и контролировать лишние расходы.

Бюджет в конвертах: что это такое

Бюджет в конвертах выглядит просто и олскульно: разделяете месячный бюджет на категории, раскладываете деньги по конвертам и тратите только то, что отведено в конверте. Вот и все. Без стресса и сложных схем. Если подробнее, это работает следующим образом.

Сначала вы получаете доход. Определяете, на что Вы потратите средства и количество. Затем Вы снимаете нужные средства наличными и делите эти расходы по физическим конвертам. Кроме «физического» раздела по конвертам можно вести несколько банковских счетов и карт, стоимость обслуживания которых небольшая или отсутствует.

Как разделить деньги?

Понять, сколько нужно в каждый конверт можно, если промониторить Ваши расходы в течение прошлого месяца. Каждый конверт — это своя отдельная категория расходов. Суть в том, что Вы кладете запланированную сумму средств в конверт для одной категории — например, продукты, одежду, досуг и т.п.

Тратить деньги из конверта можно только на его «целевую» категорию — покупать новую одежду за средства «продуктового» конверта нельзя. Для этого запланируйте другой конверт на другую категорию.

Какие могут быть категории?

Категории бюджета в конвертах могут быть, например заведения, книги, транспорт, продукты, одежда и тому подобное. Каждая категория расходов — отдельный конверт, куда Вы кладете наличные.

Например, Вы получили 25 000 грн дохода. Сразу платите обязательные категории: 9000 за аренду квартиры, 1000 за коммунальные услуги, 2,5 тысячи за абонемент по плаванию. А остаточные 12,5 тысячи можете делить по категориям.

Нужны ли конверты для всех категорий?

Вы рискуете потратить больше именно на мелких расходах. Средства на эти категории можно снять и разделить наличными по конвертам или использовать специальный «кошелек-гармошку». Не обязательно снимать весь месячный доход и физически его разделять. Вы можете платить большие обязательные суммы онлайн: например, аренду и коммуналку.

В бюджет в конвертах лучше положить деньги на повседневные расходы. Их хуже планируют, они менее заметны, но набегают большой суммой в конце месяца. Это касается еды в заведениях, сладостей, покупка одежды, расходы на кино и развлечения, другие прихоти.

Вы можете пойти еще дальше и разделять бюджет в конвертах в одной категории на несколько малых «под конвертов». Например, из конверта «пища в заведениях и развлечения», в котором находится 2000 грн, Вы не будете тратить больше, чем 500 грн в неделю. Вы можете разбить этот конверт на 4 маленькие части и носить с собой только 500 грн в течение недели.

Что это даст?

Если деньги, специально подготовленные для какой-то категории, в конверте закончатся, Вы увидите, на что тратите больше. После окончания средств в конкретном конверте, Вы не должны пополнять его из других конвертов, а ждать пополнения из следующего дохода.

Для сравнения: если бы Вы пользовались только кредиткой, можно было бы взять кредит на желаемое. Затем вернуть средства, выплатить процент и залезть в долги.

В этом и секрет системы бюджета в конвертах: Вы выделили определенную сумму средств, а по окончании Вам будет просто нечего взять из конверта. Если потратили все из конверта — ожидайте следующего дохода.

Если в конверте остались средства, можете оставить их в этой категории на следующий месяц. Вы также можете положить их в фонд скорой финансовой помощи или оставить как сбережения. Например, Вы отложили на одежду 5000 гривен. Когда эти деньги заканчиваются, Вы ничего не берете к пополнению со следующего дохода. Даже если в соседнем конверте для покупки еды есть лишние деньги, Вы все равно не берете ничего. Каждый конверт существует для своей категории расходов.

Если в конверте остались средства, можете оставить их в этой категории на следующий месяц. Вы также можете положить их в фонд скорой финансовой помощи или оставить как сбережения. Этим остатком можно рассчитываться с долгами.

В чем преимущества системы бюджета в конвертах?

Вы тратите наличные, физически отдавая деньги — это имеет психологический эффект. Люди импульсивно тратят больше при расчетах кредитной картой, о чем говорят исследования компании Dun & Bradstreet и ученых Массачусетского института технологий Прелеца и Симестра.

Причина в том, что люди не видят деньги при расчетах картой и физически не чувствуют, как уменьшается их бюджет. Конечно, если Вы очень ответственно относитесь к своим финансам и умело пользуетесь всеми бонусами кредитки, можно обойтись и без бюджета в физических конвертах.

Бюджет в конвертах допускает расходы только наличными, что позволит вам не залезать в кредит на карточке. Вы можете, правда, одолжить наличность у друзей. Но они Вам будут напоминать о долге, а кредитка и Ваша совесть могут немного подождать.

Вы будете более сознательно относиться к деньгам. Если раньше Вы не управляли персональными финансами вообще, бюджет в конвертах поможет сделать первый шаг и начать разделять собственный доход, мониторить расходы и экономить.

В чем недостатки системы бюджета в конвертах?

Вам чаще потребуется банкомат. Пользование наличными увеличивает риск кражи физических денег. Проблемы при покупках онлайн: если Вы сняли все средства на одежду наличными, но покупаете онлайн, можете переплачивать за трансфер средств.

Система сначала кажется сложной. Доход нужно посчитать, разделить, снять средства, взять конверты, подписать их, и затем анализировать расходы. Если Вы новичок в ведении персональных финансов, это может быть запутанно, но Вы привыкнете.

Также, если Вы хотите вести семейный бюджет по этой системе, будет сложно контролировать всех. Но тогда важно говорить с членами семьи и объяснять специфику самостоятельно.

Бюджет в конвертах. Для кого он подойдет?

Для людей, которые привыкли пользоваться наличными, либо имеют много повседневных расходов. Он может показаться сложным для начинающих, а ее олдскульность — странной в 21 веке. Но расчет физическими деньгами скорее даст мозгу знать, когда Вы тратите много.

Так формируется привычка сознательного управления собственными финансами. Бюджет в конвертах — лишь один из способов ведения бюджета. Другой способ называется «50-30-20», которое также позволяет разделять доход.